La ora actuala tot mai multe banci ofera clientilor lor credite in franci elvetieni. Iar clientii iau astfel de imprumuturi. Si cum sa nu-l ia, daca este singura modalitate de a primi un credit?
In felul acesta, prin aruncarea pe piata, puternic, a francului elvetian, s-a obtinut o apreciere a acestuia, o crestere cu 22% numai in 2007. Asta inseamna ca cei care au apucat sa ia credite in franci elvetieni, acum sunt prinsi in propria lor capcana. Ei insisi, prin acceptarea creditului in moneda elvetiana, au ajutat la cresterea valorii acesteia, deci practic si-au crescut propriile datorii. Asta in conditiile in care omul, cand ajunge la banca, are impresia ca trebuie sa ia tot ce-I da banca, pentru ca altfel nu se mai alege cu nimic.
Unii au iesit la rampa si au sustinut, despre francul elvetian, ca este una dintre cele mai stabile monezi, iar dobanda de referinta este stabila si la un nivel scazut. Insa trebuie mentionat faptul ca exista un pericol al aprecierii francului elvetian care va conduce automat la o noua scumpire a creditelor in aceasta moneda exotica. Daca ati luat credite in moneda straina, incurajati-I pe altii sa ia credite in lei. Doar in felul acesta se va mai aprecia si leul in raport cu moneda straina, oricare ar fi aceea si vor scadea datoriile contractate la banci in valuta.
Un alt pericol este cel al schimbului valutar, adica la transformarea leilor in franci elvetieni. De obicei romanii nu gasesc la casele de schimb valutare sa cumpere franci elvetieni. Astfel ca singura optiune care ramane este platirea ratei direct la casa de schimb valutar a bancii de la care s-a luat imprumutul si acceptarea implicita a ratei de schimb afisate de banca. Iar aici apare evident o problema, pentru ca bancile cer preturi mai mari pentru francul elvetian, ceea ce poate duce la o scumpire a ratei cu pana la 1-2%.
Dar, dupa cum spuneam, romanii iau orice fel de credit, numai sa-l obtina. Iar bancile, ulterior, executa aproape 70% dintre rei, ca si rau platnici.
In plus, analistii atrag atentia ca cei care prefera sa se imprumute in franci elvetieni se expun la riscuri valutare similare cu cele aferente unor credite in alte valute, precum euro sau dolar.
Este adevarat ca rata de schimb dintre francul elvetian si euro, care determina si cursul dintre leu si francul elvetian, a fost cat de cat stabila in ultimii ani. Numai ca riscul potential este mai mare cu cat raportul dintre leu si moneda elvetiana se stabileste indirect, iar eventualele socuri nu pot fi atenuate pe piata valutara locala.
BNR sugereaza bancilor comerciale sa renunte la acordarea de credite in franci elvetieni, deoarece acestea se pot dovedi scumpe pe termen lung. Dar cine credeti ca o sa spuna, “da, BNR, ai dreptate, noi renuntam sa mai bagam ceva bani in buzunar”?
Probabil ca singura solutie ar fi aceea de impunere, de catre BNR a unor masuri administrative prin care sa se limiteze acordarea de credite in franci elvetieni.
In acelasi timp, pentru ca Dumnezeu mi-a dat minte si ma lasa sa o folosesc, ma gandesc: cum se poate, ca la acordarea de rcedite in euro sau dolari, sa nu se fi facut atata tevatura? De ce tocmai acum, cand bancile elvetiene au intrat pe piata romaneasca? Pai raspunsul este simplu, fratilor: ciolanul valutar este deja impartit. Daca mai vine inca unul si trage de el, cu ce mai raman ceilalti? Va dati seama ca cei vechi vor pierde? Va dati seama ca vor baga mai putini bani in buzunar? Si de aici, va dati seama ca romanul mai prinde si el cate un credit in favoarea lui? Si daca incepe romanul sa aibe si bani, va dati seama ca se va mai gandi si la altceva decat la ziua de maine. Si atunci, cine isi doreste asa ceva? Asa ca hai sa descurajam acordarea de credite in franci elvetieni, pentru ca nu avem nici un interes ca romanul sa mai si gandeasca!
sâmbătă, 31 mai 2008
Va fi desfiintat comisionul de returnare in avans a creditului
Clientii bancilor care vor sa ramburseze anticipat un imprumut nu vor mai plati taxa de penalizare in viitorul apropiat, relateaza Antena 3.
Comisionul perceput de banci in acest caz este abuziv, iar UE urmareste eliminarea lui in urmatorii doi ani.
Penalitatile ii costa cel mai mult pe clientii care au leasing, deoarece sunt nevoiti sa suporte, pe langa taxa de penalizare, si o serie de consecinte fiscale.
In cazul leasingului, comisionul pentru plata in avans a creditelor poate ajunge chiar la 7% din valoarea acestora.
In Romania, doua banci au exclus comisionul de rambursare anticipata, dar percep un comision initial mai ridicat.
Alte institutii bancare elimina penalizarea dupa cativa ani de la acordarea imprumutului sau micsoreaza procentul penalitatii in functie de data scadentei.
Pana la eliminarea comisionului, singura solutie pentru clientii care nu vor sa plateasca taxa de rambursare anticipata este sa dea banca in judecata.
Comisionul perceput de banci in acest caz este abuziv, iar UE urmareste eliminarea lui in urmatorii doi ani.
Penalitatile ii costa cel mai mult pe clientii care au leasing, deoarece sunt nevoiti sa suporte, pe langa taxa de penalizare, si o serie de consecinte fiscale.
In cazul leasingului, comisionul pentru plata in avans a creditelor poate ajunge chiar la 7% din valoarea acestora.
In Romania, doua banci au exclus comisionul de rambursare anticipata, dar percep un comision initial mai ridicat.
Alte institutii bancare elimina penalizarea dupa cativa ani de la acordarea imprumutului sau micsoreaza procentul penalitatii in functie de data scadentei.
Pana la eliminarea comisionului, singura solutie pentru clientii care nu vor sa plateasca taxa de rambursare anticipata este sa dea banca in judecata.
Creste riscul de neplata a creditelor
Riscul de neplata a creditelor va creste, conform analistilor, in urmatorii ani, in conditiile in care tendinta de indatorare pe termen din ce in ce mai lung este mare, iar creditarea in valuta a cunoscut o explozie fantastica..
Daca indatorarea se face cu scadente lungi, indicatorii de performanta scad. In acest sens, bancile asteapta o inasprire a conditiilor de creditare, impuse de catre BNR, ceea ce, in final, se va resimti de catre client, prin suportarea unor costuri mai mari ale finantarii.
Referitor la creditele in valuta, companiile au o expunere semnificativa, dar scenariile de stress-testing pe acest segment arata ca impactul sistemic ar fi moderat, chiar si in cazul unor majorari cu 5 puncte procentuale ale dobanzilor pentru imprumuturile in euro si cu 5 pana la 10 puncte procentuale pentru dobanzile la lei.
Cat despre creditele in franci elvetieni, valuta considerata mai riscanta, impactul imprumuturilor neperformante asupra calitatii portofoliilor bancilor comerciale din Romania va incepe sa se vada in 2009 - 2010, in conditiile in care creditarea in aceasta moneda a luat un avant puternic abia din 2007. Analistii incearca sa atraga atentia si asupra dificutatilor pe care le-ar putea intampina, in viitor, bancile comerciale care se finanteaza pentru a acorda credite in franci elvetieni, expansiunea acestei valute fiind ajutata de bancile mici care vor sa intre si ele pe piata creditelor catre populatie.
Daca indatorarea se face cu scadente lungi, indicatorii de performanta scad. In acest sens, bancile asteapta o inasprire a conditiilor de creditare, impuse de catre BNR, ceea ce, in final, se va resimti de catre client, prin suportarea unor costuri mai mari ale finantarii.
Referitor la creditele in valuta, companiile au o expunere semnificativa, dar scenariile de stress-testing pe acest segment arata ca impactul sistemic ar fi moderat, chiar si in cazul unor majorari cu 5 puncte procentuale ale dobanzilor pentru imprumuturile in euro si cu 5 pana la 10 puncte procentuale pentru dobanzile la lei.
Cat despre creditele in franci elvetieni, valuta considerata mai riscanta, impactul imprumuturilor neperformante asupra calitatii portofoliilor bancilor comerciale din Romania va incepe sa se vada in 2009 - 2010, in conditiile in care creditarea in aceasta moneda a luat un avant puternic abia din 2007. Analistii incearca sa atraga atentia si asupra dificutatilor pe care le-ar putea intampina, in viitor, bancile comerciale care se finanteaza pentru a acorda credite in franci elvetieni, expansiunea acestei valute fiind ajutata de bancile mici care vor sa intre si ele pe piata creditelor catre populatie.
marți, 27 mai 2008
Biserica vrea sa impoziteze casele parohiale
Una dintre initiativele conducerii actuala a BOR este aceea de a impune preotilor sa plateasca o chirie pentru faptul ca folosesc casa parohiala. Multa lume incearca sa prezinte situatia ca fiind una abuziva, ca vezi doamne, Patriarhul actual face nu stiu ce samd. Cei care spun asta si afirma asta ar trebui sa incerce pe pielea lor un experiment inedit: sa construiasca o casa, apoi sa lase in acea casa pe altcineva, fara sa perceapa chirie sau sume de acest gen. In conditiile in care BOR vrea sa isi extinda actiunile sociale, trebuie sa ia acesti bani de undeva. Personal mi se pare de bun simt ca oricine ar sta in acea casa parohiala, sa plateasca ceva. in fond, preotul din localitatea respectiva, daca nu vrea sa plateasca chirie catre BOR, isi poate face propria sa locuinta sau poate sa stea unde doreste el. Pe de alta parte, mi se pare la fel de normal, ca acele chirii sa NU fie la nivelul chiriilor din zona respectiva ci mult mai mici, tinand cont ca practic este vorba despre o locuinta de serviciu. Ei... si tocmai aici incep sa apara luminitele... Cuvantul "de serviciu" incepe sa capete o anumita rezonanta... Pentru ca legea permite ca locuintele de serviciu sa fie... cumparate. Da, nu va fi ceva care sa sa intample de pe o zi pe alta, dar daca aceste case parohiale vor fi declarate ca locuinte de serviciu si tratate ca atare, la un moment dat vor fi puse in vanzare... Si oare cine le va cumpara? Evident ca preotul paroh din zona respectiva. Ci cui anume ii va fi recunoscator preotul paroh pentru ca isi poate cumpara casa? Evident celui de la care ii vine aceasta binecuvantare. Si uite asa, spiritualitatea se va transforma in clientela, preotul sprijinindu-si, pe plan local, binefacatorul. Iar daca, doamne fereste o sa faca altfel, se va descoperi in contract ca s-a comis un abuz si deci casa va intra in proprietatea bisericii... Si treptat, usor, facil, s-a mai descoperit o metoda de a implica preotimea in politica "apolitica" a celor din conducerea BOR. Sunt convins ca multi dintre preoti sunt de buna credinta, dar sunt momente in care napasta se arunca asupra slujitorilor Domnului, punandu-le la incercare credinta. Traim astfel de momente in care BOR isi pierde din independenta, pastrand, deocamdata, aparentele acesteia. Cat despre casele parohiale, e greu de spus... Cel mai bine ar fi sa nu poata fi vandute niciodata, dar impozitate cu un impozit special, redus... un 5% din salariul pe care BOR il plateste preotului respectiv.
Cum se va extinde piata de credite
Creditele pentru populatie vor continua sa inregistreze cresteri pentru maximum doi ani, chiar daca ritmul va fi ceva mai scazut. Asta a fost, pe scurt, declaratia facuta de presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Ghetea, in cadrul seminarului Retail Banking.
Intr-o perioada de aproximativ doi ani creditul pentru persoane fizice va continua sa creasca, atat datorita provizionelor constituite cat si a restrictiilor pe care le impun bancile, cum ar fi reducerea creditarii in valuta.
In plus, in viitor va exista o cerere foarte mare pentru fonduri europene, care nu pot fi luate daca nu demonstrezi ca ai facut ceva. Nu poti cere fonduri pentru o afacere inexistenta sau falimentara. Si atunci se vor vinde foarte bine firmele vechi.
Acestea se vor cauta pentru istoricul lor, urmand ca noul proprietar, intr-un interval de pana la 6 luni sa le rentabilizeze si sa ofere un plan de dezvoltare pentru perioada imediat urmatoare. In felul acesta se va pune mana, de fapt se vor accesa, cum se spune, fonduri europene.
Bancile nu sunt de acord cu toate recomandarile BNR de a limita creditarea pentru populatie, intrucat trebuie sa isi sustina afacerile prin extinderea produselor si a serviciilor. In felul acesta, pe piata creditelor vom asista la o expansiune a creditelor de consum, acestea fiind cele la acordarea carora bancile comerciale au libertate de acordare mai mare.
Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor sustine ca perioada de scumpire a creditelor in lei nu va dura foarte mult, fiind posibil ca bancile sa revina la costurile din 2007. El considera, totusi, ca bancile comerciale sunt preocupate de scaderea costurilor prin diminuarea comisioanelor si a dobanzii.
Previziunile insa nu arata ca asta se va intampla foarte curand, in Romania existand o piata mare a cererilor de credite. Cel mai probabil, creditele de consum se vor extinde pe o perioada mai mare de rambursare.
Astfel, oamenii, in loc sa returneze un credit de, sa spunem, 200 lei pe luna, timp de 10 ani, vor returna 150 lei pe luna timp de 15 ani, in felul acesta bancile impacand si capra si varza, adica incercand sa respecte si normele BNR de acordare a creditelor si in acelasi timp permitand accesul, la piata de credite, a unui numar mai mare de clienti.
Intr-o perioada de aproximativ doi ani creditul pentru persoane fizice va continua sa creasca, atat datorita provizionelor constituite cat si a restrictiilor pe care le impun bancile, cum ar fi reducerea creditarii in valuta.
In plus, in viitor va exista o cerere foarte mare pentru fonduri europene, care nu pot fi luate daca nu demonstrezi ca ai facut ceva. Nu poti cere fonduri pentru o afacere inexistenta sau falimentara. Si atunci se vor vinde foarte bine firmele vechi.
Acestea se vor cauta pentru istoricul lor, urmand ca noul proprietar, intr-un interval de pana la 6 luni sa le rentabilizeze si sa ofere un plan de dezvoltare pentru perioada imediat urmatoare. In felul acesta se va pune mana, de fapt se vor accesa, cum se spune, fonduri europene.
Bancile nu sunt de acord cu toate recomandarile BNR de a limita creditarea pentru populatie, intrucat trebuie sa isi sustina afacerile prin extinderea produselor si a serviciilor. In felul acesta, pe piata creditelor vom asista la o expansiune a creditelor de consum, acestea fiind cele la acordarea carora bancile comerciale au libertate de acordare mai mare.
Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor sustine ca perioada de scumpire a creditelor in lei nu va dura foarte mult, fiind posibil ca bancile sa revina la costurile din 2007. El considera, totusi, ca bancile comerciale sunt preocupate de scaderea costurilor prin diminuarea comisioanelor si a dobanzii.
Previziunile insa nu arata ca asta se va intampla foarte curand, in Romania existand o piata mare a cererilor de credite. Cel mai probabil, creditele de consum se vor extinde pe o perioada mai mare de rambursare.
Astfel, oamenii, in loc sa returneze un credit de, sa spunem, 200 lei pe luna, timp de 10 ani, vor returna 150 lei pe luna timp de 15 ani, in felul acesta bancile impacand si capra si varza, adica incercand sa respecte si normele BNR de acordare a creditelor si in acelasi timp permitand accesul, la piata de credite, a unui numar mai mare de clienti.
luni, 26 mai 2008
Scad preturile la imobiliare
Este o previziune pentru aceasta vara, in special pentru locuintele care au o vechime mai mare de 25 de ani. Procentul de ieftinire a caselor va fi undeva intre 20 – 25%, in conditiile in care cererea de pe piata imobiliara este in permanenta crestere fata de oferta. Este greu de spus daca este vorba despre un studiu serios sau daca se incearca panicarea populatiei pentru a o determina sa isi vand casele la preturile actuale. Discutiile pe Internet aratau ca exista forte financiare care sunt dispuse sa creeze panica pe piata imobiliara pentru a determina o scadere a pretului de vanzare a imobilelor. Evident, urmarea este logica: imobilele vor fi cumparate de cei care trebuie si mai ales de cei care au bani de investit. Si mai cu seama de cei care au bani negri si incearca sa ii albeasca in industria de imobiliare. Se preconiza ca totul se va petrece in cursul anului 2008, pentru ca din 2009 preturile caselor sa creasca din nou, iar in urma acestor speculatii, “investitorii” sa obtina un castig fantastic. Unul dintre pasii creerii falsei crize de pe piata imobiliara o constituie asa zisa oferta care ar fi crescut, chipurile, cu peste 51%, fapt ce va determina, chipurile, scaderea pretului caselor. Nu va luati dupa astfel de sondaje si analize. In conditiile in care oferta a crescut cu 51%, cererea este de cateva ori mai mare fata de aceeasi perioada diagnosticata. Deci stati linistiti, pentru ca in urmatorii 10 ani nu exista nici o posibilitate ca oferta sa vina in intampinarea cererii. Nu va luati dupa iesiri la rampa ale finantistilor care reprezinta cine stie ce grup de interese. Priviti in jurul vostru: ce vedeti? Lumea este disperata sa cumpere si nu are ce sau nu-si permite. Nu am ajuns la nivelul la care oferta sa vina si noi sa spunem “nu, acum nu vreau, ma mai gandesc”. Pentru ca la ora actuala si in urmatorii 10 ani se va cumpara totul. Cate apartamente, scoase la vanzare, din jurul vostru, au ramas necumparate? Deci treceti peste sondajele si analizele false care vor sa creeze diversiune pe piata imobiliara. Deschideti ochii ca sa nu deschideti portofelul si sa plangeti! Incercati sa ganditi si nu-I mai lasati pe altii sa gandeasca pentru voi!
Un articol aparut intr-un mare ziar financiar sustine ca in primul trimestru volumul tranzactiilor imobiliare a scazut. Ceea ce nu spune articolul va spun eu:
1. In primul rand, volumul a scazut in conditiile in care preturile au fost mult mai mari. Adica s-a vandut mai putin si cu bani mai multi. Adica s-au scumpit casele.
2. In al doilea rand, a fost o stagnare a tranzactiilor imobiliare din cauza modificarii conditiilor de creditare pe piata bancara. BNR a fortat bancile comerciale sa nu mai ofere conditii bune tuturor, iar asta a dus, in ultima etapa, la faptul ca desi erau depuse mai multe dosare de creditare, doar o parte au fost acceptate si au primit banii. Normal ca, in felul acesta, statistica arata ca au fost “mai putine tranzactii”, dar asta doar la suprafata. Pentru ca in adancime efectul a fost unic: preturile au crescut si nu au de gand sa scada.
Un articol aparut intr-un mare ziar financiar sustine ca in primul trimestru volumul tranzactiilor imobiliare a scazut. Ceea ce nu spune articolul va spun eu:
1. In primul rand, volumul a scazut in conditiile in care preturile au fost mult mai mari. Adica s-a vandut mai putin si cu bani mai multi. Adica s-au scumpit casele.
2. In al doilea rand, a fost o stagnare a tranzactiilor imobiliare din cauza modificarii conditiilor de creditare pe piata bancara. BNR a fortat bancile comerciale sa nu mai ofere conditii bune tuturor, iar asta a dus, in ultima etapa, la faptul ca desi erau depuse mai multe dosare de creditare, doar o parte au fost acceptate si au primit banii. Normal ca, in felul acesta, statistica arata ca au fost “mai putine tranzactii”, dar asta doar la suprafata. Pentru ca in adancime efectul a fost unic: preturile au crescut si nu au de gand sa scada.
Bancile vor rezerve minime obligatorii si pentru leasing
Bancherii vor ca si firmele de leasing sa plateasca rezerve minime obligatorii, scrie astazi Ziarul Financiar. Asociatia Romana a Bancilor a solicitat BNR ca si societatile de leasing ca constituie rezerve, in contul creditelor externe contratate pentru finantare. Presedintele ARB, Radu Gratian Ghetea, explica in ZF: “Societatile de leasing isi pot finanta portofoliul de active contractand credite externe pentru care nu sunt obligate sa constituie rezerva minima obligatorie”. ZF noteaza ca, in opinia bancherilor, acest lucru creaza un avantaj competitiv major si departamentele de leasing ale bancilor.
Raspunsul BNR la aceste propuneri a fost negativ. “Impunerea unei astfel de norme contravine atat legislatiei in vigoare, inclusiv mecanismului reglementat de Banca Central Europeana, cat si practicii altor banci centrale”, a raspuns bancherilor prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu. Opinia este impartasita si de reprezentantii companiilor de leasing. Mai mult, arata in ZF Adriana Ahciarliu, scretarul general al Asociatiei Societatilor de Leasing din Romani, institutiile financiare nebancare nu prezinta acelasi risc seismic precum bancile, intrucat nu atrag fonduri de la populatie. In ciuda raspunsurilor de la BNR, presedintele ARB spune ca bancile vor continua sa faca lobby pe aceasta tema.
“O rata mai mica iti scumpeste creditul la banca”, titreaza Adevarul. Pe scurt, publicatia arata ca un credit rambursat in rate mai mici, pe o perioada mai lunga, este considerabil mai scump decat unul similar, dar platit intr-un interval mai scurt si, automat, cu o rata lunara mai mare.
Adevarul da exemplul unui credit de nevoi personale de 10.000 euro, contractat de doua persoane, una a cerei venituri ii permit sa achite lunar o rata de 245 euro, iar alta o rata de 170 euro. In primul caz, banca ii va putea acorda creditul pe 5 ani, in timp ce a doua persoana va putea contracta imprumutul de 10.000 de euro pe 10 ani. La final perioadei, in primul caz clientul va rambursa bancii 13.800 euro, iar cel cu creditul pe 10 ani va plati cu 4.500 euro mai mult, respectiv 18.350 euro.
“Cu cat valoarea creste, cu atat diferentele sunt mai vizibile. De exemplu, un credit imobiliar de 100.000 euro, rambursat pe 30 de ani, va costa cu aproximativ 100.000 euro mai mult decat unul pe 15 ani”, scrie Adevarul.
Business Standard scrie ca “Romanii ar plati o rata la masina mai mare decat germanii”, datele prezentate fiind extrase dintr-un studiu realizat de GE Money in cinci tari europene. Conationalii nostri sunt dispusi sa plateasca lunar pentru o masina o suma de 350 de euro, mai mult decat nemtii (260 euro), polonezii (230 euro), cehii (150 euro) sau maghiarii (110 euro).
“Aproximativ 32% dintre romani sunt dispusi sa ramburseze suma contractata prin leasing in patru-cinci ani, in timp ce restul tarilor opteaza pentru o rambursare in patru ani, iar Germania doar in trei”, noteaza Standard. In privinta modalitatilor de finantare pentru achizitionarea unei masini, majoritatea romanilor prefera sa apeleze la economii, apoi leasing si credite bancare.
Raspunsul BNR la aceste propuneri a fost negativ. “Impunerea unei astfel de norme contravine atat legislatiei in vigoare, inclusiv mecanismului reglementat de Banca Central Europeana, cat si practicii altor banci centrale”, a raspuns bancherilor prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu. Opinia este impartasita si de reprezentantii companiilor de leasing. Mai mult, arata in ZF Adriana Ahciarliu, scretarul general al Asociatiei Societatilor de Leasing din Romani, institutiile financiare nebancare nu prezinta acelasi risc seismic precum bancile, intrucat nu atrag fonduri de la populatie. In ciuda raspunsurilor de la BNR, presedintele ARB spune ca bancile vor continua sa faca lobby pe aceasta tema.
“O rata mai mica iti scumpeste creditul la banca”, titreaza Adevarul. Pe scurt, publicatia arata ca un credit rambursat in rate mai mici, pe o perioada mai lunga, este considerabil mai scump decat unul similar, dar platit intr-un interval mai scurt si, automat, cu o rata lunara mai mare.
Adevarul da exemplul unui credit de nevoi personale de 10.000 euro, contractat de doua persoane, una a cerei venituri ii permit sa achite lunar o rata de 245 euro, iar alta o rata de 170 euro. In primul caz, banca ii va putea acorda creditul pe 5 ani, in timp ce a doua persoana va putea contracta imprumutul de 10.000 de euro pe 10 ani. La final perioadei, in primul caz clientul va rambursa bancii 13.800 euro, iar cel cu creditul pe 10 ani va plati cu 4.500 euro mai mult, respectiv 18.350 euro.
“Cu cat valoarea creste, cu atat diferentele sunt mai vizibile. De exemplu, un credit imobiliar de 100.000 euro, rambursat pe 30 de ani, va costa cu aproximativ 100.000 euro mai mult decat unul pe 15 ani”, scrie Adevarul.
Business Standard scrie ca “Romanii ar plati o rata la masina mai mare decat germanii”, datele prezentate fiind extrase dintr-un studiu realizat de GE Money in cinci tari europene. Conationalii nostri sunt dispusi sa plateasca lunar pentru o masina o suma de 350 de euro, mai mult decat nemtii (260 euro), polonezii (230 euro), cehii (150 euro) sau maghiarii (110 euro).
“Aproximativ 32% dintre romani sunt dispusi sa ramburseze suma contractata prin leasing in patru-cinci ani, in timp ce restul tarilor opteaza pentru o rambursare in patru ani, iar Germania doar in trei”, noteaza Standard. In privinta modalitatilor de finantare pentru achizitionarea unei masini, majoritatea romanilor prefera sa apeleze la economii, apoi leasing si credite bancare.
duminică, 25 mai 2008
Romanii datoreaza bancilor 169 milioane euro
Restantele acumulate de populatie la rambursarea creditelor bancare au urcat usor in martie, apropiindu-se de 628 de milioane de lei (echivalentul a 169 de milioane de euro), arata datele BNR, dupa un salt de 8% in februarie.
Temperarea a venit dupa un salt puternic in februarie, cand soldul urcase cu aproape 8%. Desi luna martie a adus un nou varf istoric al restantelor, ritmul anualizat de crestere a inregistrat o incetinire sensibila.
Comparativ cu martie 2007, cresterea este de 93%, ritmul incetinind astfel de la 100% in februarie sau 117% in septembrie. Exprimata in euro, cresterea din martie curent fata de martie 2007 este de numai 74%, in conditiile in care cursul s-a depreciat in acest interval.
Abia din luna aprilie cresterea anuala va putea fi calculata exact, in conditiile in care BNR a schimbat in aprilie anul trecut metodologia de raportare.
Astfel, daca initial BNR contabiliza doar restantele la creditele mai mici de 20.000 de lei acordate clientilor individuali, din aprilie anul trecut a inceput sa preia aceste informatii de la Biroul de Credit, organismul creat de bancile comerciale pentru a gestiona informatii privind piata creditelor de retail.
Spre deosebire de BNR, care colecta informatii doar pentru creditele mai mici de 20.000 de lei acordate clientilor individuali, Biroul de Credit urmareste toate expunerile, indiferent de valoare.
La sistemul Biroului participa 28 de banci comerciale (acoperind 98,5% din piata de retail), dar si sapte societati de credit de consum si doua de leasing de consum.
Potrivit unor date prezentate recent de Biroul de Credit, peste 2 milioane de persoane au fost raportate in ultimii patru ani cu restante la credite.
Datele BNR arata ca la sfarsitul primului trimestru 365.334 de persoane inregistrau restante curente la rambursarea unor credite, respectiv cu circa 10.000 mai putine decat in februarie. Numarul este chiar mai mic decat in ianuarie.
Cea mai mare parte a restantelor provin de la creditele in lei, cu un sold de 532 de milioane de lei, in scadere insa cu aproape 4 milioane de lei fata de luna precedenta.
Restantele la imprumuturile in moneda locala au o pondere de aproape 85% in total, cu mult mai mare decat cea aferenta creditelor in lei in totalul finantarilor acordate de banci, respectiv de circa 50%.
La creditele in euro restantele au urcat cu 4,4% fata de luna precedenta, pana la echivalentul a 92,5 milioane de lei (24,8 milioane de euro).
Variatia nu este influentata de cursul de schimb, in conditiile in care euro era la sfarsitul lui martie la niveluri apropiate de cele la care se gasea la sfarsitul lui februarie, de 3,72 lei.
La creditele in dolari restantele au continuat sa coboare usor.
Creditul contractat de populatie a urcat in primele trei luni ale anului cu 11%, pana la 79,6 miliarde de lei (echivalentul a 21,4 miliarde de euro).
Ponderea restantelor se mentine astfel la 0,8%, un nivel care nu este considerat ingrijorator de bancheri.
Temperarea a venit dupa un salt puternic in februarie, cand soldul urcase cu aproape 8%. Desi luna martie a adus un nou varf istoric al restantelor, ritmul anualizat de crestere a inregistrat o incetinire sensibila.
Comparativ cu martie 2007, cresterea este de 93%, ritmul incetinind astfel de la 100% in februarie sau 117% in septembrie. Exprimata in euro, cresterea din martie curent fata de martie 2007 este de numai 74%, in conditiile in care cursul s-a depreciat in acest interval.
Abia din luna aprilie cresterea anuala va putea fi calculata exact, in conditiile in care BNR a schimbat in aprilie anul trecut metodologia de raportare.
Astfel, daca initial BNR contabiliza doar restantele la creditele mai mici de 20.000 de lei acordate clientilor individuali, din aprilie anul trecut a inceput sa preia aceste informatii de la Biroul de Credit, organismul creat de bancile comerciale pentru a gestiona informatii privind piata creditelor de retail.
Spre deosebire de BNR, care colecta informatii doar pentru creditele mai mici de 20.000 de lei acordate clientilor individuali, Biroul de Credit urmareste toate expunerile, indiferent de valoare.
La sistemul Biroului participa 28 de banci comerciale (acoperind 98,5% din piata de retail), dar si sapte societati de credit de consum si doua de leasing de consum.
Potrivit unor date prezentate recent de Biroul de Credit, peste 2 milioane de persoane au fost raportate in ultimii patru ani cu restante la credite.
Datele BNR arata ca la sfarsitul primului trimestru 365.334 de persoane inregistrau restante curente la rambursarea unor credite, respectiv cu circa 10.000 mai putine decat in februarie. Numarul este chiar mai mic decat in ianuarie.
Cea mai mare parte a restantelor provin de la creditele in lei, cu un sold de 532 de milioane de lei, in scadere insa cu aproape 4 milioane de lei fata de luna precedenta.
Restantele la imprumuturile in moneda locala au o pondere de aproape 85% in total, cu mult mai mare decat cea aferenta creditelor in lei in totalul finantarilor acordate de banci, respectiv de circa 50%.
La creditele in euro restantele au urcat cu 4,4% fata de luna precedenta, pana la echivalentul a 92,5 milioane de lei (24,8 milioane de euro).
Variatia nu este influentata de cursul de schimb, in conditiile in care euro era la sfarsitul lui martie la niveluri apropiate de cele la care se gasea la sfarsitul lui februarie, de 3,72 lei.
La creditele in dolari restantele au continuat sa coboare usor.
Creditul contractat de populatie a urcat in primele trei luni ale anului cu 11%, pana la 79,6 miliarde de lei (echivalentul a 21,4 miliarde de euro).
Ponderea restantelor se mentine astfel la 0,8%, un nivel care nu este considerat ingrijorator de bancheri.
Cat de transparenta este piata imobiliara?
In curand vor fi publicate primele informatii concrete despre piata imobiliara, a promis guvernatorul BNR, Mugur Isarescu.
„Este vorba despre o culegere de date statistice care sunt foarte importante pentru o economie de piata, iar in functie de acestea si de veridicitatea lor se vor lua decizii”, a explicat guvernatorul BNR.
Oficialii Bancii nationale si reprezentantii Uniunii Notarilor Publici din Romania au stabilit cadrul de colaborare necesar schimbului de date referitoare la tranzactiile de pe piata imobiliara.
In plus, Institutul National de Statistica (INS) lucreaza la dezvoltarea unui indice al preturilor de pe piata imobiliara, care are ca scop prezentarea statistica a evolutiei acesteia.
„Comisia Europeana va acorda INS un grant pentru realizarea unui studiu-pilot care se va derula din mai 2008, urmand a se finaliza pana in decembrie 2009", a declarat presedintele INS, Vergil Voineagu, citat de „Financiarul”.
Institutiile statului se vor implica intr-o analiza exacta a pietei, iar cei care detin datele cele mai adevarate sunt notarii”.
Este greu de spus daca informatiile vor ajunge si la cei direct interesati, adica la oamenii de rand care vor sa-si cumpere o casa si care ar dori sa stie care este momentul cel mai bun pentru a face investitia.
„Este vorba despre o culegere de date statistice care sunt foarte importante pentru o economie de piata, iar in functie de acestea si de veridicitatea lor se vor lua decizii”, a explicat guvernatorul BNR.
Oficialii Bancii nationale si reprezentantii Uniunii Notarilor Publici din Romania au stabilit cadrul de colaborare necesar schimbului de date referitoare la tranzactiile de pe piata imobiliara.
In plus, Institutul National de Statistica (INS) lucreaza la dezvoltarea unui indice al preturilor de pe piata imobiliara, care are ca scop prezentarea statistica a evolutiei acesteia.
„Comisia Europeana va acorda INS un grant pentru realizarea unui studiu-pilot care se va derula din mai 2008, urmand a se finaliza pana in decembrie 2009", a declarat presedintele INS, Vergil Voineagu, citat de „Financiarul”.
Institutiile statului se vor implica intr-o analiza exacta a pietei, iar cei care detin datele cele mai adevarate sunt notarii”.
Este greu de spus daca informatiile vor ajunge si la cei direct interesati, adica la oamenii de rand care vor sa-si cumpere o casa si care ar dori sa stie care este momentul cel mai bun pentru a face investitia.
sâmbătă, 24 mai 2008
Escrocherii legale la leasing
Astazi vom discuta despre modul in care, clientul-consumator este furat pe relatia dintre firma de leasing si asigurator. Repet faptul ca, vreau sa primesc de la voi cat mai multe documente , date, poze, marturii sau declaratii legate de situatii similare in care v-ati aflat pentru ca numai asa vom putea sa declansam mecanismele sistemului juridic si institutional care sa inlature aceste abuzuri comise impotriva noastra.
Haideti sa vedem cat de bine "unsa" functioneaza relatia firma de leasing - asigurator, binenteles in dauna Utilizatorului, care este strivit financiar intre aceste doua entitati, binenteles totul derulandu-se sub ochii ingaduitori ai autoritatilor, adica ai ANPC ai Consiliului Concurentei, care ar trebui sa sanctioneze drastic asemenea cazuri, mergand pana la ridicarea dreptului de a mai face afaceri pentru aceste firme care isi permit sa abuzeze de pozitia lor dominanta in relatia cu clientul, caruia i se refuza inca din start dreptul de a negocia si a elimina aceste clauze din contractele incheiate.
Dar sa incepem analiza clauzelor contractului:
"Asigurarea RCA este si ramane in sarcina Utilizatorului, care este mandatat prin prezentul contract de catre Locator sa o incheie. Utilizatorul se obliga sa incheie asigurarea RCA la aceeasi societate de asigurare la care s-a incheiat asigurarea CASCO"
La aceasta clauza gasim mai multe clauze abuzive si ilegale:
[1] conform legii asigurarilor, polita de asigurare RCA se incheie in considerarea proprietarului masinii; cum in cadrul unui contract de leasing, proprietar al masinii este firma de leasing, in mod normal, ea va fi beneficiara politei de asigurare RCA sau CASCO; in acest caz, obligarea Utilizatorului sa plateasca costul asigurarii RCA [care este o asigurare impusa de lege si nu una facultativa] este o ilegalitate; mai mult de atat, in majoritatea cazurilor, societatile de leasing, platesc asigurarea RCA, si o refactureaza Utilizatorului, adaugand cu generozitate, insa si cu incalcarea Codului Fiscal, TVA la suma platita firmei de asigurare;
[2] obligarea Utilizatorului sa incheie asigurarea RCA la aceeasi societate de asigurari unde se incheie si polita CASCO reprezinta o incalcare a dreptului acestuia de a alege liber un partener contractual, indicand faptul ca exista intelegeri monopoliste tip cartel intre firmele de leasing si firmele de asigurare; pentru ca, asiguratorul trebuie sa fie agreat de firma de leasing, si am intalnit cazuri in care pe lista de firme de asigurare agreate de o firma de leasing, era..... un singur asigurator!
Adica din start erai obligat sa te asiguri la o singura firma atat pe Casco cat si RCA.
Unde este libertatea contractuala? In textele de lege pe care nu se chinuie nimeni sa le respecte sau pune in practica.
Mergand mai departe, aflam ca Utilizatorul va fi obligat sa plateasca din buzunarul propriu, catre firma de leasing, toate sumele de bani pe care nu le-ar plati firma de asigurare catre firma de leasing in caz de dauna:
" ... Utilizatorul va suporta INTEGRAL sumele neacoperite de polita de asigurare in cazul aparitiei unor eventuale daune".
Evident ca in atare conditii te intrebi ce rost mai are atunci sa platesti ca elefantul pe toata perioada de derulare a contractului de leasing, rate lunare de valori mari pentru RCA si CASCO, atata timp cat, existand in contractele de asigurare clauzele de franciza, urmeaza sa platesti din buzunarul tau toate daunele produse masinii luate in leasing, pe care nu le-ar acoperi politele RCA si CASCO.
Pentru ca in practica, intotdeauna, exista francize astfel incat asiguratorul nu deconteaza integral costurile reparatiilor efectuate in caz de avariere a bunului asigurat, asa cum aratam aici Urbaniulian , astfel incat mereu, Utilizatorul va trebui sa plateasca din buzunarul propriu aceste francize, desi traieste paradoxul existentei unor polite de asigurare atat RCA cat si CASCO.
Ei bine, ceea ce urmeaza este de fapt "piece de resistence" a efectelor pe care le are relatia firma de leasing - asigurator asupra clientului-consumator, demonstrand daca mai era nevoie, ca toate aceste mecanisme contractuale sunt orientate sa asigure minim de risc marilor companii si maxim de plati si pierdere financiara in buzunarul Utilizatorului:
"In cazul daunelor totale, Utilizatorul este obligat sa achite Locatorului toate ratele de leasing facturate de Locator, pana la momentul intrarii in contul Locatorului a despagubirii platite de catre asigurator".
Uau... aici juristii deja incep sa ia primele pastile pentru dureri de cap... ma rog avocatii care citesc contractele si le analizeaza din punctul de vedere al clientilor , si care se minuneaza cand citesc asemenea enormitati!
Asa cum aratam aici Urbaniulian, Politia raspunde [atentie doar raspunde] la sesizarile celor carora li se fura masinile, cu intarziere de cate 6 luni de zile! Cat despre intervalul de timp in care masina se gaseste... D-zeu cu mila.
Ei bine, conform normelor de asigurare si clauzelor din contractele de asigurare, este prevazut faptul ca, in caz de furt a masinii, asiguratorul plateste despagubirea in termen de minim 60 de zile de la data instiintarii lui in legatura cu furtul comis.
In practica insa, odata cu o reclamatie facuta de un Utilizator ca masina a fost furata, Politia deschide si un dosar penal, iar in contractul de asigurare, scrie cu litere micute:
"asiguratorul este indreptatit sa amane plata despagubirilor, daca in legatura cu evenimentul asigurat a fost deschisa o ancheta a Politiei in legatura cu furtul, pana la finalizarea anchetei penale";
ori, in orice dosar de furt a masinii, in cercul de suspecti intra automat si Utilizatorul, astfel incat si acesta este in "ancheta" si cum anchetele dureaza si ani de zile, va dati seama ca firma de leasing va factura la greu ratele de leasing acestui Utilizator, datorita clauzelor contractuale abuzive.
Mai observam faptul ca in mod intentionat se foloseste in conditiile de asigurare termenul de "ancheta penala"; acest termen este unul pus intentionat, pentru ca in Codul de Procedura Civila nu exista, acolo vorbindu-se de faza de cercetare penala [desfasurata de Politie] si faza de urmarire penala [desfasurata de Procuror] ; in practica in foarte multe cazuri, asiguratorul refuza sa plateasca despagubirea pana nu se trimite cazul la instanta de judecata, adica dupa minim 6-12 luni de zile, si totul pe cheltuiala Utilizatorului.
Am intalnit un caz acum 3 ani de zile, cand la furtul unui Audi, Utilizatorul a platit la firma de leasing inca vreo 8 luni de zile ratele de leasing dupa data la care masina a fost furata; intre timp contractul a expirat, asiguratorul a platit firmei de leasing despagubirea pentru masina furata, iar firma de leasing a incasat si contravaloarea masinii dar si ratele de leasing, adica l-a pacalit efectiv pe Utilizator.
A acceptat sa-i restituie ratele de leasing cand Utilizatorul si-a luat avocat si i-a amenintat cu proces si cu daune, insa cati fac acest lucru dintre consumatorii romani ? Va spun eu ca foarte putini.Si daca ciupeste de la tine 1-3 luni de rate dupa furtul masinii, firma de leasing si-a facut norma, iar tu, pentru ca nu esti obisnuit sa lupti pentru drepturile tale, spui Doamne Ajuta ca nu ai fost pus sa platesti mai mult, desi nu ar trebui sa platesti absolut nimic!
Aviz institutiilor de stat, adica ANPC si Consiliului Concurentei poate se apuca sa investigheze aceste situatii , nu de alta insa ca sa se simta si romanii confortabili cu faptul ca lunar li se opresc din salarii impozite si taxe din care se constituie fondurile publice cu care se sustine activitatea acestor autoritati!
Parcurgem mai departe si analiza cooperararea fructuoasa dintre firmele de leasing si asiguratori si ajungem la clauza contractuala care sfideaza in cel mai fatis mod legea 193/2000 si care decreteaza principiul raspunderii universale a Utilizatorului care efectiv este obligat prin contract sa plateasca pentru tot:
"Utilizatorul va suporta orice costuri sau prejudicii, indiferent daca acestea sunt sau nu acoperite de polita de asigurare, si care sunt generate din culpa Utilizatorului sau din orice alte cauze neimputabila Utilizatorului sau din alta cauza, potrivit cu principiul conform caruia Utilizatorul suporta toate riscurile dreptului de proprietate asupra leasingului".
Stim cu totii ca principiul constitutional si prezumtia universala este aceea ca orice persoana este nevinovata si are dreptul ca pana la dovedirea situatiei contrare sa fie considerata ca atare.
Este un principiu constitutional specific democratiei si care a fost rasturnat doar de Stalin care a decretat in anii '50 ca "nimeni nu se naste nevinovat";
Admiratori fanatici ai lui Stalin si ai bolsevismului sovietic, iata ca aceste corporatii care sunt creatia genuina a capitalismului, au reinventat si adus la rang de clauza contractuala acest principiu, pornind de la ideea ca Utilizatorul este vinovat de toate relele, daunele sau prejudiciile care le poate suferi bunul folosit in sistem de leasing, si pe cale de consecinta, obligat sa plateasca...
Orice avocat spune ca, in conditiile in care este semnat in atare conditiuni, societatea de leasing are dreptul sa ceara Utilizatorului sa plateasca daunele suferite de masina, chiar daca acestea sunt acoperite de politele de asigurare RCA sau CASCO. Nicaieri in lume, si nici in lumea a treia sau a patra, nu cred ca sunt tolerate de catre autoritatile care supravegheaza pietele de profil cum este piata leasingului la noi, asemenea aberatii juridice, asemenea ofense la adresa legilor si legalitatii.
Si daca mai doriti si alte dovezi ale faptului ca in Romania s-a ajuns la un nivel intolerabil de incalcare a legilor de catre aceste companii, iata ce scrie in acest articol "principiul conform caruia Utilizatorul suporta toate riscurile dreptului de proprietate asupra leasingului".
Nu mai putin de 11 avocati care au citit aceasta fraza au ramas interzisi, intrucat in anul I la Factultatea de Drept se invata faptul ca, intr-adevar riscurile proprietatii sunt suportate de catre proprietarul unui bun, insa domnilor de la ANPC si Consiliul Concurentei ori BNR...Utilizatorul are doar un drept de folosinta asupra masinii , proprietar fiind societatea de leasing, astfel incat este aberant si chiar jignitor sa il obligi pe Utilizator sa plateasca toate daunele inchipuite de pe lumea asta si care ar putea afecta masina, invocand faptul ca el trebuie sa suporte riscurile dreptului de proprietate!
Cred ca juristii care au elaborat un asemenea contract ar trebui sa se ocupe de spatii verzi sau sa se reprofileze catre alte domenii pentru ca aceasta fraza reprezinta o abominatie, in spatele si in baza careia se incaseaza lunar de la sute de mii de clienti, de catre firmele de leasing, milioane si zeci de milioane de euro, fara baza legala si pe nedrept, sub ochii ingaduitori ai autoritatilor care ar trebui sa protejeze consumatorul roman.
Si va voi invita sa cititi si "cireasa de pe tortul" contractului de leasing care arunca in bratele Utilizatorului, obligatia sa plateasca masina pana la finalul contractului chiar daca nu o poate utiliza; cititi si va rog sa va eliberati mana dreapta pentru a efectua inchinaciunile de rigoare:
"Valabilitatea si executarea contractului de leasing nu vor fi afectate de imposibilitatea folosirii obiectului de leasing [in tot sau in parte] de catre Utilizator din cauze legale, tehnice, economice sau de orice alta natura; In toate aceste cazuri, obligatiile Utilizatorului de plata a ratelor de leasing si costurilor aditionale, raman deplin valabile in baza contractului de leasing, pana la finalizarea lui".
Facem o pauza, mai citim de 200 de ori, si nu ne vine sa credem: semnand un contract cu o atare clauza pur si simplu iti iei angajamentul sa platesti ratele contractului de leasing si toate costurile adiacente, chiar daca nu poti utiliza masina; adica daca la trei luni de la semnarea contractului, masina ti se strica, si sa spunem ca nu va mai fi reparata timp de 4 ani de zile cate dureaza contractul de leasing, clientul pur si simplu va trebui sa plateasca ratele de leasing desi el este in "imposibilitatea folosirii obiectului de leasing".
Ilegal, abuziv si abject modul in care se profita de nestiinta oamenilor, si mai ales de faptul ca nu isi permit sa vina la negocieri [atunci cand au loc] cu armate de avocati care sa le reprezinte interesele!
SI daca tinem cont de toate tehnicile utilizate pentru manipularea atentiei clientilor la momentul semnarii unui contract, despre care aminteam aici se ajunge ca in peste 90 % din cazuri, aceste contracte de leasing sa fie semnate "in orb" adica fara ca un consumator sa se gandeasca macar la faptul ca tocmai a devenit prizonierul financiar al unei corporatii din din acel moment, va trebui sa plateasca, si sa plateasca si iar plateasca...
Va recomand ca atare sa nu va resemnati si sa actionati, sa reclamati autoritatilor asemenea abuzuri si sa va adresati instantelor de judecata pentru a nu admite sa vi se pretinda sume de bani pe care pur si simplu nu trebuie sa le platiti, ba chiar sa cereti dvs. daune acestor corporatii.
Material preluat integral de pe http://www.urbaniulian.ro/
Haideti sa vedem cat de bine "unsa" functioneaza relatia firma de leasing - asigurator, binenteles in dauna Utilizatorului, care este strivit financiar intre aceste doua entitati, binenteles totul derulandu-se sub ochii ingaduitori ai autoritatilor, adica ai ANPC ai Consiliului Concurentei, care ar trebui sa sanctioneze drastic asemenea cazuri, mergand pana la ridicarea dreptului de a mai face afaceri pentru aceste firme care isi permit sa abuzeze de pozitia lor dominanta in relatia cu clientul, caruia i se refuza inca din start dreptul de a negocia si a elimina aceste clauze din contractele incheiate.
Dar sa incepem analiza clauzelor contractului:
"Asigurarea RCA este si ramane in sarcina Utilizatorului, care este mandatat prin prezentul contract de catre Locator sa o incheie. Utilizatorul se obliga sa incheie asigurarea RCA la aceeasi societate de asigurare la care s-a incheiat asigurarea CASCO"
La aceasta clauza gasim mai multe clauze abuzive si ilegale:
[1] conform legii asigurarilor, polita de asigurare RCA se incheie in considerarea proprietarului masinii; cum in cadrul unui contract de leasing, proprietar al masinii este firma de leasing, in mod normal, ea va fi beneficiara politei de asigurare RCA sau CASCO; in acest caz, obligarea Utilizatorului sa plateasca costul asigurarii RCA [care este o asigurare impusa de lege si nu una facultativa] este o ilegalitate; mai mult de atat, in majoritatea cazurilor, societatile de leasing, platesc asigurarea RCA, si o refactureaza Utilizatorului, adaugand cu generozitate, insa si cu incalcarea Codului Fiscal, TVA la suma platita firmei de asigurare;
[2] obligarea Utilizatorului sa incheie asigurarea RCA la aceeasi societate de asigurari unde se incheie si polita CASCO reprezinta o incalcare a dreptului acestuia de a alege liber un partener contractual, indicand faptul ca exista intelegeri monopoliste tip cartel intre firmele de leasing si firmele de asigurare; pentru ca, asiguratorul trebuie sa fie agreat de firma de leasing, si am intalnit cazuri in care pe lista de firme de asigurare agreate de o firma de leasing, era..... un singur asigurator!
Adica din start erai obligat sa te asiguri la o singura firma atat pe Casco cat si RCA.
Unde este libertatea contractuala? In textele de lege pe care nu se chinuie nimeni sa le respecte sau pune in practica.
Mergand mai departe, aflam ca Utilizatorul va fi obligat sa plateasca din buzunarul propriu, catre firma de leasing, toate sumele de bani pe care nu le-ar plati firma de asigurare catre firma de leasing in caz de dauna:
" ... Utilizatorul va suporta INTEGRAL sumele neacoperite de polita de asigurare in cazul aparitiei unor eventuale daune".
Evident ca in atare conditii te intrebi ce rost mai are atunci sa platesti ca elefantul pe toata perioada de derulare a contractului de leasing, rate lunare de valori mari pentru RCA si CASCO, atata timp cat, existand in contractele de asigurare clauzele de franciza, urmeaza sa platesti din buzunarul tau toate daunele produse masinii luate in leasing, pe care nu le-ar acoperi politele RCA si CASCO.
Pentru ca in practica, intotdeauna, exista francize astfel incat asiguratorul nu deconteaza integral costurile reparatiilor efectuate in caz de avariere a bunului asigurat, asa cum aratam aici Urbaniulian , astfel incat mereu, Utilizatorul va trebui sa plateasca din buzunarul propriu aceste francize, desi traieste paradoxul existentei unor polite de asigurare atat RCA cat si CASCO.
Ei bine, ceea ce urmeaza este de fapt "piece de resistence" a efectelor pe care le are relatia firma de leasing - asigurator asupra clientului-consumator, demonstrand daca mai era nevoie, ca toate aceste mecanisme contractuale sunt orientate sa asigure minim de risc marilor companii si maxim de plati si pierdere financiara in buzunarul Utilizatorului:
"In cazul daunelor totale, Utilizatorul este obligat sa achite Locatorului toate ratele de leasing facturate de Locator, pana la momentul intrarii in contul Locatorului a despagubirii platite de catre asigurator".
Uau... aici juristii deja incep sa ia primele pastile pentru dureri de cap... ma rog avocatii care citesc contractele si le analizeaza din punctul de vedere al clientilor , si care se minuneaza cand citesc asemenea enormitati!
Asa cum aratam aici Urbaniulian, Politia raspunde [atentie doar raspunde] la sesizarile celor carora li se fura masinile, cu intarziere de cate 6 luni de zile! Cat despre intervalul de timp in care masina se gaseste... D-zeu cu mila.
Ei bine, conform normelor de asigurare si clauzelor din contractele de asigurare, este prevazut faptul ca, in caz de furt a masinii, asiguratorul plateste despagubirea in termen de minim 60 de zile de la data instiintarii lui in legatura cu furtul comis.
In practica insa, odata cu o reclamatie facuta de un Utilizator ca masina a fost furata, Politia deschide si un dosar penal, iar in contractul de asigurare, scrie cu litere micute:
"asiguratorul este indreptatit sa amane plata despagubirilor, daca in legatura cu evenimentul asigurat a fost deschisa o ancheta a Politiei in legatura cu furtul, pana la finalizarea anchetei penale";
ori, in orice dosar de furt a masinii, in cercul de suspecti intra automat si Utilizatorul, astfel incat si acesta este in "ancheta" si cum anchetele dureaza si ani de zile, va dati seama ca firma de leasing va factura la greu ratele de leasing acestui Utilizator, datorita clauzelor contractuale abuzive.
Mai observam faptul ca in mod intentionat se foloseste in conditiile de asigurare termenul de "ancheta penala"; acest termen este unul pus intentionat, pentru ca in Codul de Procedura Civila nu exista, acolo vorbindu-se de faza de cercetare penala [desfasurata de Politie] si faza de urmarire penala [desfasurata de Procuror] ; in practica in foarte multe cazuri, asiguratorul refuza sa plateasca despagubirea pana nu se trimite cazul la instanta de judecata, adica dupa minim 6-12 luni de zile, si totul pe cheltuiala Utilizatorului.
Am intalnit un caz acum 3 ani de zile, cand la furtul unui Audi, Utilizatorul a platit la firma de leasing inca vreo 8 luni de zile ratele de leasing dupa data la care masina a fost furata; intre timp contractul a expirat, asiguratorul a platit firmei de leasing despagubirea pentru masina furata, iar firma de leasing a incasat si contravaloarea masinii dar si ratele de leasing, adica l-a pacalit efectiv pe Utilizator.
A acceptat sa-i restituie ratele de leasing cand Utilizatorul si-a luat avocat si i-a amenintat cu proces si cu daune, insa cati fac acest lucru dintre consumatorii romani ? Va spun eu ca foarte putini.Si daca ciupeste de la tine 1-3 luni de rate dupa furtul masinii, firma de leasing si-a facut norma, iar tu, pentru ca nu esti obisnuit sa lupti pentru drepturile tale, spui Doamne Ajuta ca nu ai fost pus sa platesti mai mult, desi nu ar trebui sa platesti absolut nimic!
Aviz institutiilor de stat, adica ANPC si Consiliului Concurentei poate se apuca sa investigheze aceste situatii , nu de alta insa ca sa se simta si romanii confortabili cu faptul ca lunar li se opresc din salarii impozite si taxe din care se constituie fondurile publice cu care se sustine activitatea acestor autoritati!
Parcurgem mai departe si analiza cooperararea fructuoasa dintre firmele de leasing si asiguratori si ajungem la clauza contractuala care sfideaza in cel mai fatis mod legea 193/2000 si care decreteaza principiul raspunderii universale a Utilizatorului care efectiv este obligat prin contract sa plateasca pentru tot:
"Utilizatorul va suporta orice costuri sau prejudicii, indiferent daca acestea sunt sau nu acoperite de polita de asigurare, si care sunt generate din culpa Utilizatorului sau din orice alte cauze neimputabila Utilizatorului sau din alta cauza, potrivit cu principiul conform caruia Utilizatorul suporta toate riscurile dreptului de proprietate asupra leasingului".
Stim cu totii ca principiul constitutional si prezumtia universala este aceea ca orice persoana este nevinovata si are dreptul ca pana la dovedirea situatiei contrare sa fie considerata ca atare.
Este un principiu constitutional specific democratiei si care a fost rasturnat doar de Stalin care a decretat in anii '50 ca "nimeni nu se naste nevinovat";
Admiratori fanatici ai lui Stalin si ai bolsevismului sovietic, iata ca aceste corporatii care sunt creatia genuina a capitalismului, au reinventat si adus la rang de clauza contractuala acest principiu, pornind de la ideea ca Utilizatorul este vinovat de toate relele, daunele sau prejudiciile care le poate suferi bunul folosit in sistem de leasing, si pe cale de consecinta, obligat sa plateasca...
Orice avocat spune ca, in conditiile in care este semnat in atare conditiuni, societatea de leasing are dreptul sa ceara Utilizatorului sa plateasca daunele suferite de masina, chiar daca acestea sunt acoperite de politele de asigurare RCA sau CASCO. Nicaieri in lume, si nici in lumea a treia sau a patra, nu cred ca sunt tolerate de catre autoritatile care supravegheaza pietele de profil cum este piata leasingului la noi, asemenea aberatii juridice, asemenea ofense la adresa legilor si legalitatii.
Si daca mai doriti si alte dovezi ale faptului ca in Romania s-a ajuns la un nivel intolerabil de incalcare a legilor de catre aceste companii, iata ce scrie in acest articol "principiul conform caruia Utilizatorul suporta toate riscurile dreptului de proprietate asupra leasingului".
Nu mai putin de 11 avocati care au citit aceasta fraza au ramas interzisi, intrucat in anul I la Factultatea de Drept se invata faptul ca, intr-adevar riscurile proprietatii sunt suportate de catre proprietarul unui bun, insa domnilor de la ANPC si Consiliul Concurentei ori BNR...Utilizatorul are doar un drept de folosinta asupra masinii , proprietar fiind societatea de leasing, astfel incat este aberant si chiar jignitor sa il obligi pe Utilizator sa plateasca toate daunele inchipuite de pe lumea asta si care ar putea afecta masina, invocand faptul ca el trebuie sa suporte riscurile dreptului de proprietate!
Cred ca juristii care au elaborat un asemenea contract ar trebui sa se ocupe de spatii verzi sau sa se reprofileze catre alte domenii pentru ca aceasta fraza reprezinta o abominatie, in spatele si in baza careia se incaseaza lunar de la sute de mii de clienti, de catre firmele de leasing, milioane si zeci de milioane de euro, fara baza legala si pe nedrept, sub ochii ingaduitori ai autoritatilor care ar trebui sa protejeze consumatorul roman.
Si va voi invita sa cititi si "cireasa de pe tortul" contractului de leasing care arunca in bratele Utilizatorului, obligatia sa plateasca masina pana la finalul contractului chiar daca nu o poate utiliza; cititi si va rog sa va eliberati mana dreapta pentru a efectua inchinaciunile de rigoare:
"Valabilitatea si executarea contractului de leasing nu vor fi afectate de imposibilitatea folosirii obiectului de leasing [in tot sau in parte] de catre Utilizator din cauze legale, tehnice, economice sau de orice alta natura; In toate aceste cazuri, obligatiile Utilizatorului de plata a ratelor de leasing si costurilor aditionale, raman deplin valabile in baza contractului de leasing, pana la finalizarea lui".
Facem o pauza, mai citim de 200 de ori, si nu ne vine sa credem: semnand un contract cu o atare clauza pur si simplu iti iei angajamentul sa platesti ratele contractului de leasing si toate costurile adiacente, chiar daca nu poti utiliza masina; adica daca la trei luni de la semnarea contractului, masina ti se strica, si sa spunem ca nu va mai fi reparata timp de 4 ani de zile cate dureaza contractul de leasing, clientul pur si simplu va trebui sa plateasca ratele de leasing desi el este in "imposibilitatea folosirii obiectului de leasing".
Ilegal, abuziv si abject modul in care se profita de nestiinta oamenilor, si mai ales de faptul ca nu isi permit sa vina la negocieri [atunci cand au loc] cu armate de avocati care sa le reprezinte interesele!
SI daca tinem cont de toate tehnicile utilizate pentru manipularea atentiei clientilor la momentul semnarii unui contract, despre care aminteam aici se ajunge ca in peste 90 % din cazuri, aceste contracte de leasing sa fie semnate "in orb" adica fara ca un consumator sa se gandeasca macar la faptul ca tocmai a devenit prizonierul financiar al unei corporatii din din acel moment, va trebui sa plateasca, si sa plateasca si iar plateasca...
Va recomand ca atare sa nu va resemnati si sa actionati, sa reclamati autoritatilor asemenea abuzuri si sa va adresati instantelor de judecata pentru a nu admite sa vi se pretinda sume de bani pe care pur si simplu nu trebuie sa le platiti, ba chiar sa cereti dvs. daune acestor corporatii.
Material preluat integral de pe http://www.urbaniulian.ro/
Cum se cumpara o casa (1)
Romanii isi doresc case dar nu au cu ce sa le cumpere. In timp ce aproape 6 milioane de romani ar vrea sa se mute, ceva abia mai mult de 400.000 isi permit sa obtina credite de la banci. Mai ales, dupa ce normele BNR au restrictionat si mai mult conditiile de acordare a creditelor. In felul acesta, creditele raman pentru cei cu bani. In fond, este mai usor sa-ti recuperezi banii de la astfel de persoane decat sa deschizi procese costisitoare si care cine stie cat pot dura.
Statisticile arata ca in jur de 25% dintre romani au planuri, pe urmatorii 10 ani, sa-si ia un credit imobiliar, in timp ce, la ora actuala doar 7,5% isi permit acest lux. Si asta pentru ca majoritatea potentialilor clienti au, la ora actuala, sub 29 de ani, ceea ce inseamna ca inca nu au niste venituri ridicate, fiind la inceputul activitatii lor in munca.
Totodata, exista deja persoane care vor sa-si achizitioneze o a doua locuinta, in conditiile in care, inchiriind-o, vor reusi sa acopere o parte din bani din chirie. In plus, faptul ca sunt deja proprietari ai unui apartament, le creste posibilitattea obtinerii creditului de la banca, in conditii mai bune decat daca nu ar avea nici o proprietate.
Ritmul de crestere a creditelor ipotecare se va domoli, chiar daca imprumuturile pentru achizitia de case se vor situa undeva intre 5 – 6% din PIB, in conditiile in care anul trecut au reprezentat doar 3,7%.
La ora actuala bancile se adreseaza populatiei cu venituri superioare sau suplimentare. In Bucuresti, costul unui metru patrat de locuinta este undeva in jur de 2.000 euro/metrul patrat, iar cererea mare de locuinte face ca nivelul pretului sa se mentina ridicat. Asta in conditiile in care dezvoltarea urbanistica prevede, doar pentru capiytala, construirea a 35.000 de apartamente in urmatorii 10 ani. Lipsa de incredere a populatiei in proiectele imobiliare face ca dezvoltarea acestora sa se desfasoare lent. Oamenii se tem sa nu fie escrocati, mai ales ca li se cer inainte niste bani. Operatiuni de anvergura gen Caritas sau FNI – CEC, i-au determinat pe romani sa nu mai scoata cu usurinta banii din buzunare. Din acest motiv constructiile noi sunt rgeu finalizate si nu o data prezinta costuri suplimenatre fata de contractul initial.
Inasprirea conditiilro cerute de BNR pentru acordarea creditelor imobiliare a determinat bancile comerciale sa suspende perioada de gratie de 6 luni, oferita cu generozitate, in asa fel incat romanul debitor sa poata avea timp sa-si puna finantele in ordine inainte de a incepe sa achite ratele creditului.
Banca cu cele mai bune conditii de creditare a fost, in anul 2007, Credit Europe Bank. In primul rand prin faptul ca cereau doar 5% avans, avans pe care tot ei il puteau pune la dispozitia solicitatorului de credit, prin imprumutul pentru nevoi personale. In felul acesta, viitorul debitor putea face creditul pentru nevoi personale, il depunea ca avans, iar ulterior putea sa faca si creditul imobiliar. Banca avea suficiente garantii. In primul rand, solicitatorul de credit era obligat sa isi asigure locuinta, la o societate agreeata de banca, dar pentru o suma care acoperea nu doar creditul acordat de CEB ci aproape 180% din acesta. Astfel, pentru un credit de 114.000 euro acordat pentru cumpararea unui apartament, cumparatorul trebuia sa asigura apartamentul pentru suma de 200.000 de euro. Iar esalonarea unui credit de 110.000 de euro, pe o durata de 30 de ani, ducea la restituirea sumei de 300.000 de euro. Evident, toata lumea era multumita: banca pentru ca obtinea castigul scontat, iar cumparatorul pentru ca doar asa putea sa-si cumpere o locuinta proprietate personala.
Statisticile arata ca in jur de 25% dintre romani au planuri, pe urmatorii 10 ani, sa-si ia un credit imobiliar, in timp ce, la ora actuala doar 7,5% isi permit acest lux. Si asta pentru ca majoritatea potentialilor clienti au, la ora actuala, sub 29 de ani, ceea ce inseamna ca inca nu au niste venituri ridicate, fiind la inceputul activitatii lor in munca.
Totodata, exista deja persoane care vor sa-si achizitioneze o a doua locuinta, in conditiile in care, inchiriind-o, vor reusi sa acopere o parte din bani din chirie. In plus, faptul ca sunt deja proprietari ai unui apartament, le creste posibilitattea obtinerii creditului de la banca, in conditii mai bune decat daca nu ar avea nici o proprietate.
Ritmul de crestere a creditelor ipotecare se va domoli, chiar daca imprumuturile pentru achizitia de case se vor situa undeva intre 5 – 6% din PIB, in conditiile in care anul trecut au reprezentat doar 3,7%.
La ora actuala bancile se adreseaza populatiei cu venituri superioare sau suplimentare. In Bucuresti, costul unui metru patrat de locuinta este undeva in jur de 2.000 euro/metrul patrat, iar cererea mare de locuinte face ca nivelul pretului sa se mentina ridicat. Asta in conditiile in care dezvoltarea urbanistica prevede, doar pentru capiytala, construirea a 35.000 de apartamente in urmatorii 10 ani. Lipsa de incredere a populatiei in proiectele imobiliare face ca dezvoltarea acestora sa se desfasoare lent. Oamenii se tem sa nu fie escrocati, mai ales ca li se cer inainte niste bani. Operatiuni de anvergura gen Caritas sau FNI – CEC, i-au determinat pe romani sa nu mai scoata cu usurinta banii din buzunare. Din acest motiv constructiile noi sunt rgeu finalizate si nu o data prezinta costuri suplimenatre fata de contractul initial.
Inasprirea conditiilro cerute de BNR pentru acordarea creditelor imobiliare a determinat bancile comerciale sa suspende perioada de gratie de 6 luni, oferita cu generozitate, in asa fel incat romanul debitor sa poata avea timp sa-si puna finantele in ordine inainte de a incepe sa achite ratele creditului.
Banca cu cele mai bune conditii de creditare a fost, in anul 2007, Credit Europe Bank. In primul rand prin faptul ca cereau doar 5% avans, avans pe care tot ei il puteau pune la dispozitia solicitatorului de credit, prin imprumutul pentru nevoi personale. In felul acesta, viitorul debitor putea face creditul pentru nevoi personale, il depunea ca avans, iar ulterior putea sa faca si creditul imobiliar. Banca avea suficiente garantii. In primul rand, solicitatorul de credit era obligat sa isi asigure locuinta, la o societate agreeata de banca, dar pentru o suma care acoperea nu doar creditul acordat de CEB ci aproape 180% din acesta. Astfel, pentru un credit de 114.000 euro acordat pentru cumpararea unui apartament, cumparatorul trebuia sa asigura apartamentul pentru suma de 200.000 de euro. Iar esalonarea unui credit de 110.000 de euro, pe o durata de 30 de ani, ducea la restituirea sumei de 300.000 de euro. Evident, toata lumea era multumita: banca pentru ca obtinea castigul scontat, iar cumparatorul pentru ca doar asa putea sa-si cumpere o locuinta proprietate personala.
vineri, 23 mai 2008
Unde gresesc fondurile mutuale
Greseala de baza este neconcordanta dintre specificul fondului si profilul de risc. In felul acesta apare tendinta de a investi intr-un fond riscant, intrucat eventualele castiguri sunt mai mari. Nu se tine cont deloc de posibilitatea pierderii, mai ales in perioadele de crestere bursiera cand totul pare roz si investitorul are senzatia ca l-a prins pe Dumnezeu de picior.
Este greu de previzionat cat poate dura o cadere bursiera, de aceea, de regula, in primele etape ale unei scaderi, investitorul este tentat sa creada ca e vorba doar de o simpla corectie, care poate fi folosita ca o oportunitate de a investi inca mai mult. Cel putin asta se invata la scoala de brokeraj: cand scad actiunile, cumparati din greu la pret mic si asteptati sa creasca iarasi, pentru ca in felul acesta va imbogatiti.
Evident, s-ar putea ca acea crestere sa nu se mai realizeze niciodata, dar deja asta e o alta poveste. Abia ulterior investitorul percepe scaderea in avalansa, cand deja a pierdut bani. Statistic vorbind, investitorii din aceasta categorie iau cele mai neinspirate decizii, acelea de a iesi din investitie si de a marca pierderea. Ulterior, reintra in investitii de actiuni mult dupa ce oportunitatea de crestere accelerata s-a epuizat.
Ca urmare, avem doua situatii:
-investirea gresita intr-un fond;
-timing eronat al intrarilor si iesirilor.
O alta greseala pe care o fac investitorii o reprezinta extrapolarea cu usurinta a performantei trecute a unui fond, in performanta viitoare.
De multe ori, performanta pe o perioada scurta este conjuncturala depinde de un eveniment care s-a petrecut atunci, sau este parte dintr-o strategie investitionala care trebuie judecata pe termene mai lungi, de regula 5-7 ani, sau chiar 10 ani.
Problema este ca, in Romania, mediul investitional s-a modificat fundamental in ultimii ani. Asadar, la noi, o privire asupra performantei istorice a unui fond trebuie privita prin aceste ‘filtre’ de rezonabilitate.
In ultimii ani, cand piata de capital a trecut prin perioade fluctuante, investitorii au mai facut o gresala: au abordat investitiile in fonduri asemanatoare celor speculative de pe piata de capital. Tocmai din aceasta cauza, investitorii au obtinut profituri mult mai mici decat cele previzionate initial, datorita costurilor mari (comisioane, impozite), mai ales ca unii administratori de fond, ca sa se protejeze, au aplicat comisioane mari de rascumparare.
Cel mai bun sfat este acela de a nu va incumeta sa jucati la bursa decat dupa ce va documentati si vedeti ce inseamna asta. In felul acesta vedeti ca exista perioade de crestere bursiera si perioade de scadere bursiera, pentru acelasi fond. Vedeti, de exemplu, ca iarna, cand consumul de caldura este mare (ca si cel de electricitate si gaze) actiunile firmelor de profil sunt cautate, deci e bine sa vindeti astfel de actiuni. Ca sa le vindeti, trebuie sa le cumparati in perioadele in care acestea au scazut – ca sa obtineti profit. Nu va lasati antrenati de povestile brokerilor care au interesul de a va lua de client: ei castiga la comision, indiferent daca clientul castiga sau pierde. Deschideti ochii inainte de a deschide portofelul, ca sa nu plangeti mai tarziu dupa bani.
Este greu de previzionat cat poate dura o cadere bursiera, de aceea, de regula, in primele etape ale unei scaderi, investitorul este tentat sa creada ca e vorba doar de o simpla corectie, care poate fi folosita ca o oportunitate de a investi inca mai mult. Cel putin asta se invata la scoala de brokeraj: cand scad actiunile, cumparati din greu la pret mic si asteptati sa creasca iarasi, pentru ca in felul acesta va imbogatiti.
Evident, s-ar putea ca acea crestere sa nu se mai realizeze niciodata, dar deja asta e o alta poveste. Abia ulterior investitorul percepe scaderea in avalansa, cand deja a pierdut bani. Statistic vorbind, investitorii din aceasta categorie iau cele mai neinspirate decizii, acelea de a iesi din investitie si de a marca pierderea. Ulterior, reintra in investitii de actiuni mult dupa ce oportunitatea de crestere accelerata s-a epuizat.
Ca urmare, avem doua situatii:
-investirea gresita intr-un fond;
-timing eronat al intrarilor si iesirilor.
O alta greseala pe care o fac investitorii o reprezinta extrapolarea cu usurinta a performantei trecute a unui fond, in performanta viitoare.
De multe ori, performanta pe o perioada scurta este conjuncturala depinde de un eveniment care s-a petrecut atunci, sau este parte dintr-o strategie investitionala care trebuie judecata pe termene mai lungi, de regula 5-7 ani, sau chiar 10 ani.
Problema este ca, in Romania, mediul investitional s-a modificat fundamental in ultimii ani. Asadar, la noi, o privire asupra performantei istorice a unui fond trebuie privita prin aceste ‘filtre’ de rezonabilitate.
In ultimii ani, cand piata de capital a trecut prin perioade fluctuante, investitorii au mai facut o gresala: au abordat investitiile in fonduri asemanatoare celor speculative de pe piata de capital. Tocmai din aceasta cauza, investitorii au obtinut profituri mult mai mici decat cele previzionate initial, datorita costurilor mari (comisioane, impozite), mai ales ca unii administratori de fond, ca sa se protejeze, au aplicat comisioane mari de rascumparare.
Cel mai bun sfat este acela de a nu va incumeta sa jucati la bursa decat dupa ce va documentati si vedeti ce inseamna asta. In felul acesta vedeti ca exista perioade de crestere bursiera si perioade de scadere bursiera, pentru acelasi fond. Vedeti, de exemplu, ca iarna, cand consumul de caldura este mare (ca si cel de electricitate si gaze) actiunile firmelor de profil sunt cautate, deci e bine sa vindeti astfel de actiuni. Ca sa le vindeti, trebuie sa le cumparati in perioadele in care acestea au scazut – ca sa obtineti profit. Nu va lasati antrenati de povestile brokerilor care au interesul de a va lua de client: ei castiga la comision, indiferent daca clientul castiga sau pierde. Deschideti ochii inainte de a deschide portofelul, ca sa nu plangeti mai tarziu dupa bani.
miercuri, 21 mai 2008
Perfect success or divine punishment
Perfect success or divine punishment?
Towards what is the global real estate market heading? How is the real estate year 2020 outlined? What about the 2050 year? In studying the future, foresights are being made throughout all the power centers of the world.
The fight for its control could be the success key. All important decisions are taken in relation to these foresights. As a result, the future has its own academy: The Futures Academy – Dublin. From a real estate perspective, world evolution is the central pylon for many of the research projects regarding the future of our planet.
The energy, the transportations, the communications, urbanism, almost everything is carrying some sort of real estate signature. “With the number of inhabitants estimated to double by the middle of the 21th century, we will build as many building as the existent ones. By the year 2050, we will practically recreate the existing world physically” sustains David Geltner from MIT Center for Real Estate.
What concerns the entire world of research, regarding this unprecedented increase, is that The Earth has already reached its maximum capacity to absorb and recycle the CO2 emissions since the middle of the last century. Jon Bjon Skulason, the manager of Icelandic New Energy sustains that, based on computerized representations of the Natural system of Earth, the hydrogen represents the future of combustion and that humanity must reduce the major climate changes predicted for the next 100 years.
During the last 200 years major technological, demographical, cultural and environmental transformations were recorded. For 30 years, the transformations were categorized under a single name: globalization. The new EU formula is probably the most important economic and political revolution of our times. How will Europe be from now on? More prosperous or in regress?
A couple of years back, according to a report by Global Real Estate Scenarios, realized by consulting company King Sturge, 4 scripts for the Europe of 2020 have been devised. 1. European Empire – “Fear and labefaction” This script assumes that the European Union will be controlled by technology. The Internet will grow exponentially and globally. Over 80% of European properties will be connected to Internet by the year 2010.
EU directives will control both the real estate market and the methods of building utilization. 2. Principia Ethica – “Moral imperative” For this scenario, a global metamorphosis is predicted. Integration of new states in the EU will be a geographic, economic and politic success. Europe will admit parallel, legal and transparent economic risings. The quality of life will rise.
The European dream will become reality and corruption will be eliminated. On a global level, in the next 25 years, Ethica will become a priority, followed closely by environmental concerns. The EU will reach consensus regarding property strategy. 3. Wealth Titans – “Economics will seize power” This scenario predicts a rapid economic rising, a complete opening of markets and a swift rise of technology.
EU expansion will be based on economical and political integration. Ecology will be neglected, which will lead to important climate changes and increased social anxiety. The gap between the rich and the poor will grow; migration and criminality will reach record levels. 4. Belshazzar’s Feast – “Federal fragmentation” In this scenario, Europe will stagnate economically, and instability will be the dominating factor. Integration of new states will stop. The European dream will fail along with the politics of security.
Corrupted regions, environmental degradation, high criminality, corruption and chaos. These scenarios will overlap with the changes in the quality of life. Studies show that the values, ideals and sentiments will eclipse all that is material and attainable. The future will be that of an informatics society, focalized on electronics, automatics and information processing. With the development of long distance communications, location will no longer be as important as design, creativity and imagination. ”Hard work” will become “hard fun”.
Companies will no longer be simple entities but social nucleuses, where intellectual abilities will eclipse physical ones. The working space of the future will have a special design which will maximize communication, interaction and creativity.
Every day brings changes. On all plans. Those who research the future probably have the most difficult task: to suggest the way. In turn, real estate specialists have an important responsibility: to chose urban research solutions keeping in mind that The Earth is only one.
Articol preluat de pe www.zdi.ro
Towards what is the global real estate market heading? How is the real estate year 2020 outlined? What about the 2050 year? In studying the future, foresights are being made throughout all the power centers of the world.
The fight for its control could be the success key. All important decisions are taken in relation to these foresights. As a result, the future has its own academy: The Futures Academy – Dublin. From a real estate perspective, world evolution is the central pylon for many of the research projects regarding the future of our planet.
The energy, the transportations, the communications, urbanism, almost everything is carrying some sort of real estate signature. “With the number of inhabitants estimated to double by the middle of the 21th century, we will build as many building as the existent ones. By the year 2050, we will practically recreate the existing world physically” sustains David Geltner from MIT Center for Real Estate.
What concerns the entire world of research, regarding this unprecedented increase, is that The Earth has already reached its maximum capacity to absorb and recycle the CO2 emissions since the middle of the last century. Jon Bjon Skulason, the manager of Icelandic New Energy sustains that, based on computerized representations of the Natural system of Earth, the hydrogen represents the future of combustion and that humanity must reduce the major climate changes predicted for the next 100 years.
During the last 200 years major technological, demographical, cultural and environmental transformations were recorded. For 30 years, the transformations were categorized under a single name: globalization. The new EU formula is probably the most important economic and political revolution of our times. How will Europe be from now on? More prosperous or in regress?
A couple of years back, according to a report by Global Real Estate Scenarios, realized by consulting company King Sturge, 4 scripts for the Europe of 2020 have been devised. 1. European Empire – “Fear and labefaction” This script assumes that the European Union will be controlled by technology. The Internet will grow exponentially and globally. Over 80% of European properties will be connected to Internet by the year 2010.
EU directives will control both the real estate market and the methods of building utilization. 2. Principia Ethica – “Moral imperative” For this scenario, a global metamorphosis is predicted. Integration of new states in the EU will be a geographic, economic and politic success. Europe will admit parallel, legal and transparent economic risings. The quality of life will rise.
The European dream will become reality and corruption will be eliminated. On a global level, in the next 25 years, Ethica will become a priority, followed closely by environmental concerns. The EU will reach consensus regarding property strategy. 3. Wealth Titans – “Economics will seize power” This scenario predicts a rapid economic rising, a complete opening of markets and a swift rise of technology.
EU expansion will be based on economical and political integration. Ecology will be neglected, which will lead to important climate changes and increased social anxiety. The gap between the rich and the poor will grow; migration and criminality will reach record levels. 4. Belshazzar’s Feast – “Federal fragmentation” In this scenario, Europe will stagnate economically, and instability will be the dominating factor. Integration of new states will stop. The European dream will fail along with the politics of security.
Corrupted regions, environmental degradation, high criminality, corruption and chaos. These scenarios will overlap with the changes in the quality of life. Studies show that the values, ideals and sentiments will eclipse all that is material and attainable. The future will be that of an informatics society, focalized on electronics, automatics and information processing. With the development of long distance communications, location will no longer be as important as design, creativity and imagination. ”Hard work” will become “hard fun”.
Companies will no longer be simple entities but social nucleuses, where intellectual abilities will eclipse physical ones. The working space of the future will have a special design which will maximize communication, interaction and creativity.
Every day brings changes. On all plans. Those who research the future probably have the most difficult task: to suggest the way. In turn, real estate specialists have an important responsibility: to chose urban research solutions keeping in mind that The Earth is only one.
Articol preluat de pe www.zdi.ro
Confuzie pe piata imobiliara
Pana la sfarsitul lunii aprilie 2008, preturile pentru apartamentele mai vechi a scazut cu aproximativ 7%. Din pacate, cresterile si scaderile sunt speculative, iar campaniile duse in presa de diverse firme care investesc in domeniu face ca, pentru o perioada, indicele de pret sa o ia in sus sau in jos.
Zvonurile alarmiste speculeaza si ele cresterile sau scaderile de preturi, in conditiile in care romanii au cumparat un apartament cu 15-20.000 de euro si acum vor sa-l vanda cu peste 100.000, ca asa au auzit ei ca este pretul in zona respectiva.
In acelasi timp, politica de relaxare a creditelor imobiliare va duce, treptat, la o crestere artificiala a preturilor, intrucat debitorul sau cumparatorul, dupa ce plateste catre banca o anumita suma de bani, nu va fi dispus sa o piarda, scotand apartamentul la vanzare tot la suma la care l-a cumparat.
De exemplu, un apartament cumparat cu 100.000 de euro, va creste cu valoarea dobandei si a comosioanelor pe care proprietarul le plateste catre banca, la care se adauga un mic “profit” pe care proprietarul vrea neaparat sa-l obtina pe seama apartamentului. In aceste conditii, chiar daca pretul zonei este oarecum sub pretul dorit de proprietar, exista mereu la indemana viitorului cumparator un sac fara fund.
Sacul fara fund se numeste credit de nevoi personale si viitorul cumparator il poate obtine de la banca sub forma unui avans care sa acopere diferenta de piata. Ulterior, trecand in custodia noului proprietar, valoarea artificiala a apartamentului o sa creasca in continuare. Nu vorbim si nu vom vorbi despre o scadere a valorii apartamentelor. Asa ceva se va intampla peste ani buni, cand proiectele imobiliare noi or sa capete increderea publicului cumparator si cand oamenii vor prefera sa cumpere un apartament intr-un astfel de proiect. Dar, la cum merg lucrurile in Romania, asta se va intampla peste cel putin 10 ani, daca nu mai tarziu, ajungand sa fie mai rentabil sa cumperi o vila, pe malul oceanului, in Spania, care costa intre 80-100.000 de euro, decat un apartament cu 2 camere in Bucuresti care costa peste 100.000 de euro. Ca sa nu mai vorbim ca se va putea obtine credit direct din tara respectiva, la niste costuri mult reduse fata de Romania.
Uniunea Nationala a Notarilor Publici din Romania (UNNPR) a anuntat ca, de fapt, tranzactiile imobiliare inregistrate in primele doua luni ale acestui an au fost mai numeroase fata de cele din aceeasi perioada a anului trecut., ceea ce contrazice aprecierile analistilor, care vorbesc despre o incetinire, chiar o „inghetare” pentru piata bucuresteana. Asta inseamna ca oamenii simpli, care isi permit sa ia un credit, ar fi bine sa o faca dar apartamentul cumparat de ei sa nu fie cu destinatia de locuinta ci cu cea de inchiriere.
Multi ar spune ca este foarte greu asa ceva. Da, este greu, dar in aproximativ 5 ani de zile, cu putin efort, o familie poate obtine garsoniera dorita si care, prin inchiriere, isi va plati singura rata catre banca.
Atentie! Nu luati credit ca sa cumparati apartament pentru locuit! Este una dintre cele mai proaste investitii pe care omul simplu le poate face. Apartamentul trebuie sa-si plateasca singur ratele catre banca.
In ultima instanta faceti in felul urmator: luati creditul, cumparati apartamentul intr-o zona acceptabila si inchiriati-l. Cu o parte din chirie puteti sa va luati voi un spatiu inchiriat intr-o zona mai defavorizata, unde chiriile sunt ceva mai mici. In felul acesta, puteti avea si unde locui si o parte din credit o dati inapoi din chirie. Nu va lasati atrasi in capcana ca a cumpara un apartament este o investitie buna. Este cea mai mare prostie pe care un economist o poate spune! Pentru ca un apartament inseamna: returnare de credit, plata intretinere, plata gaze, plata lumina, plata telefon fix, plata Internet, renovari etc. Cumparati si inchiriati imediat! Asta este investitia!
Zvonurile alarmiste speculeaza si ele cresterile sau scaderile de preturi, in conditiile in care romanii au cumparat un apartament cu 15-20.000 de euro si acum vor sa-l vanda cu peste 100.000, ca asa au auzit ei ca este pretul in zona respectiva.
In acelasi timp, politica de relaxare a creditelor imobiliare va duce, treptat, la o crestere artificiala a preturilor, intrucat debitorul sau cumparatorul, dupa ce plateste catre banca o anumita suma de bani, nu va fi dispus sa o piarda, scotand apartamentul la vanzare tot la suma la care l-a cumparat.
De exemplu, un apartament cumparat cu 100.000 de euro, va creste cu valoarea dobandei si a comosioanelor pe care proprietarul le plateste catre banca, la care se adauga un mic “profit” pe care proprietarul vrea neaparat sa-l obtina pe seama apartamentului. In aceste conditii, chiar daca pretul zonei este oarecum sub pretul dorit de proprietar, exista mereu la indemana viitorului cumparator un sac fara fund.
Sacul fara fund se numeste credit de nevoi personale si viitorul cumparator il poate obtine de la banca sub forma unui avans care sa acopere diferenta de piata. Ulterior, trecand in custodia noului proprietar, valoarea artificiala a apartamentului o sa creasca in continuare. Nu vorbim si nu vom vorbi despre o scadere a valorii apartamentelor. Asa ceva se va intampla peste ani buni, cand proiectele imobiliare noi or sa capete increderea publicului cumparator si cand oamenii vor prefera sa cumpere un apartament intr-un astfel de proiect. Dar, la cum merg lucrurile in Romania, asta se va intampla peste cel putin 10 ani, daca nu mai tarziu, ajungand sa fie mai rentabil sa cumperi o vila, pe malul oceanului, in Spania, care costa intre 80-100.000 de euro, decat un apartament cu 2 camere in Bucuresti care costa peste 100.000 de euro. Ca sa nu mai vorbim ca se va putea obtine credit direct din tara respectiva, la niste costuri mult reduse fata de Romania.
Uniunea Nationala a Notarilor Publici din Romania (UNNPR) a anuntat ca, de fapt, tranzactiile imobiliare inregistrate in primele doua luni ale acestui an au fost mai numeroase fata de cele din aceeasi perioada a anului trecut., ceea ce contrazice aprecierile analistilor, care vorbesc despre o incetinire, chiar o „inghetare” pentru piata bucuresteana. Asta inseamna ca oamenii simpli, care isi permit sa ia un credit, ar fi bine sa o faca dar apartamentul cumparat de ei sa nu fie cu destinatia de locuinta ci cu cea de inchiriere.
Multi ar spune ca este foarte greu asa ceva. Da, este greu, dar in aproximativ 5 ani de zile, cu putin efort, o familie poate obtine garsoniera dorita si care, prin inchiriere, isi va plati singura rata catre banca.
Atentie! Nu luati credit ca sa cumparati apartament pentru locuit! Este una dintre cele mai proaste investitii pe care omul simplu le poate face. Apartamentul trebuie sa-si plateasca singur ratele catre banca.
In ultima instanta faceti in felul urmator: luati creditul, cumparati apartamentul intr-o zona acceptabila si inchiriati-l. Cu o parte din chirie puteti sa va luati voi un spatiu inchiriat intr-o zona mai defavorizata, unde chiriile sunt ceva mai mici. In felul acesta, puteti avea si unde locui si o parte din credit o dati inapoi din chirie. Nu va lasati atrasi in capcana ca a cumpara un apartament este o investitie buna. Este cea mai mare prostie pe care un economist o poate spune! Pentru ca un apartament inseamna: returnare de credit, plata intretinere, plata gaze, plata lumina, plata telefon fix, plata Internet, renovari etc. Cumparati si inchiriati imediat! Asta este investitia!
Romanian Real Estate Perspective
Obviously, the real estate market in Romania enlarged after the European integration, Romania being a country with a large disposability of labour, a strategic geographical position between Asia and Europe.
Economically speaking, Romania shows a stand-by position towards foreign predominant investors and each plan elaborated in order to invest automatically implies, at least, a real estate transaction.
Multiple benefits carried on by real estate investments, in relation to the capital investment and capital gains, encouraged many European investors to develop business in Romania. A poor supply of houses and the floor space required come into prominence and demand for a solution as soon as possible, therefore, you can count on real estates consulting services and access their database that includes purchase and sale offers for houses and lands.
Beside real estate consulting services and purchasing-sallying houses, the real estates firms gives you the possibility to realize a contract based o wide building projects and after offers the contracting-party the possibility to become an associate during the construction. After a 15 years “break”, which represented an unfavourable period for the status of buildings under construction during revolution in 1989, in Bucharest the construction of buildings has been started again.
Beside the substructure work, that were started up by the public administration, and beside the central office buildings, also the northern area of Bucharest with new villas and civil buildings characterised by prohibitive prices for the ones who are part of the middle class, now, there are coming the building contractors that invest in residential projects at reasonable prices in semicentral areas of Bucharest.
Speaking about new buildings – civil buildings with generous room inside, finishing works of good quality, utilities as direct access to the public passenger transport and to the commercial centres like supermarkets and hypermarkets, parks and malls in Bucharest.
But, for many years, the customers had only one alternative, to buy apartments which had been built in communism period, but now, we finally have the chance to acquire new buildings, because the quality-price ratio become very convenient; and, paradoxically, the new residential projects are cheaper than those which had been built during 1960-1990. One of the real estates offers, made available for you, is represented by an important section of housing offers in Romania.
These offers refer to house for sale but, in the same time, how to purchase real estate properties. Their offer you real estate consulting services and, also, the access to the most of real estate transactions.
If you are looking for a house to live in, a holiday house or if you are just interested in finding out about the opportunities of investing in Romania or achieving real estate properties , the real estates firms can help you with the newest offers and, more, it keeps you informed if you choose our services.
The number of collective housing units and, specially, the number of houses have increased noticeably in the last ten years; they are predominantly situated at the city’s periphery or to a certain distance from the cities and are to become soon real residential districts owing to Bucharest’s urban sprawl as a metropolitan city, just like London or Paris.
In the same time, the number of built houses is rising and is leading to the development of the real state transactions.
Certainly, any real estate investment in housing becomes attractive, specially the civil buildings and many Romanian or foreign investors consider it a real opportunity for them to invest in Romania, even if they purchase the land for future house building into a favourable area, which is to become inhabited.
Thus, gradually, the house and real estate offers have increased in number, lately, contemporaneous with the requests for estate consulting services. Secondly, there is a big risk to finalise estate transactions without having a good and definite perspective about it, which includes the main characteristics of an actual house on sale, but also, a perspective above the evolution of transactions in past, the available offers, the business forecasting.
These perspectives are very useful for the potential clients that want to invest in Romania. For this reason, in order to guarantee a safe business we consider that our company can answer to your demands by making available for you substantial and safe offers according to the opportunities of investment in Romania.
Economically speaking, Romania shows a stand-by position towards foreign predominant investors and each plan elaborated in order to invest automatically implies, at least, a real estate transaction.
Multiple benefits carried on by real estate investments, in relation to the capital investment and capital gains, encouraged many European investors to develop business in Romania. A poor supply of houses and the floor space required come into prominence and demand for a solution as soon as possible, therefore, you can count on real estates consulting services and access their database that includes purchase and sale offers for houses and lands.
Beside real estate consulting services and purchasing-sallying houses, the real estates firms gives you the possibility to realize a contract based o wide building projects and after offers the contracting-party the possibility to become an associate during the construction. After a 15 years “break”, which represented an unfavourable period for the status of buildings under construction during revolution in 1989, in Bucharest the construction of buildings has been started again.
Beside the substructure work, that were started up by the public administration, and beside the central office buildings, also the northern area of Bucharest with new villas and civil buildings characterised by prohibitive prices for the ones who are part of the middle class, now, there are coming the building contractors that invest in residential projects at reasonable prices in semicentral areas of Bucharest.
Speaking about new buildings – civil buildings with generous room inside, finishing works of good quality, utilities as direct access to the public passenger transport and to the commercial centres like supermarkets and hypermarkets, parks and malls in Bucharest.
But, for many years, the customers had only one alternative, to buy apartments which had been built in communism period, but now, we finally have the chance to acquire new buildings, because the quality-price ratio become very convenient; and, paradoxically, the new residential projects are cheaper than those which had been built during 1960-1990. One of the real estates offers, made available for you, is represented by an important section of housing offers in Romania.
These offers refer to house for sale but, in the same time, how to purchase real estate properties. Their offer you real estate consulting services and, also, the access to the most of real estate transactions.
If you are looking for a house to live in, a holiday house or if you are just interested in finding out about the opportunities of investing in Romania or achieving real estate properties , the real estates firms can help you with the newest offers and, more, it keeps you informed if you choose our services.
The number of collective housing units and, specially, the number of houses have increased noticeably in the last ten years; they are predominantly situated at the city’s periphery or to a certain distance from the cities and are to become soon real residential districts owing to Bucharest’s urban sprawl as a metropolitan city, just like London or Paris.
In the same time, the number of built houses is rising and is leading to the development of the real state transactions.
Certainly, any real estate investment in housing becomes attractive, specially the civil buildings and many Romanian or foreign investors consider it a real opportunity for them to invest in Romania, even if they purchase the land for future house building into a favourable area, which is to become inhabited.
Thus, gradually, the house and real estate offers have increased in number, lately, contemporaneous with the requests for estate consulting services. Secondly, there is a big risk to finalise estate transactions without having a good and definite perspective about it, which includes the main characteristics of an actual house on sale, but also, a perspective above the evolution of transactions in past, the available offers, the business forecasting.
These perspectives are very useful for the potential clients that want to invest in Romania. For this reason, in order to guarantee a safe business we consider that our company can answer to your demands by making available for you substantial and safe offers according to the opportunities of investment in Romania.
Perspective americane in 2008
Anul 2008 va fi unul al tensiunilor pe piata creditelor. Tonul l-a dat deja piata imobiliara americana unde cumparatorii nu mai pot sa faca fata costurilor ridicate. In plus, incet-incet, au iesit la iveala o serie de manevre prin care diverse persoane, in spatele unor firme puternice, au dat efectiv bani cu camata ocolind sistemul fiscal american.
Dar cum America este tara tuturor posibilitatilor, probabil ca respectivii nu vor pati nimic, armatele de avocati avand grija ca datoriile sa revina, cel mai probabil, unor firme fantoma cu sedii prin cine stie ce paradisuri fiscale.
Asta inseamna ca spre finalul anului creditul va renaste din propria sa cenusa, iar americanul de rand va fi, inca o data, convins ca statul ii apara drepturile, continuand sa plateasca taxe si impozite si votand asa cum i se cere, avand impresia ca el este cel care alege si alegand, in realitate, ceea ce trebuie.
Evident, totul este pentru linistea si siguranta cetateanului, asa ca daca cei din spatele puterii americane au gasit un sistem de programare a controlului in masa, cine suntem noi sa ii criticam?!
Si tot evident, acest control va trebui sprijinit, in continuare, de prezenta trupelor americane in afara tarii, in numele unei cauze nobile, aceea a aparatii integritatii teritoriale a diverselor popoare, dar in fapt fiind vorba, cum deja toata lumea stie, de o armata de ocupatie care trebuie intretinuta pe banii tarii “eliberate”. Lipsa soldatului american din tarile “eliberate” va duce la o scadere drastica a puterii dolarului pe piata internationala. Doar ca asta nu se va intampla atata
Dar cum America este tara tuturor posibilitatilor, probabil ca respectivii nu vor pati nimic, armatele de avocati avand grija ca datoriile sa revina, cel mai probabil, unor firme fantoma cu sedii prin cine stie ce paradisuri fiscale.
Asta inseamna ca spre finalul anului creditul va renaste din propria sa cenusa, iar americanul de rand va fi, inca o data, convins ca statul ii apara drepturile, continuand sa plateasca taxe si impozite si votand asa cum i se cere, avand impresia ca el este cel care alege si alegand, in realitate, ceea ce trebuie.
Evident, totul este pentru linistea si siguranta cetateanului, asa ca daca cei din spatele puterii americane au gasit un sistem de programare a controlului in masa, cine suntem noi sa ii criticam?!
Si tot evident, acest control va trebui sprijinit, in continuare, de prezenta trupelor americane in afara tarii, in numele unei cauze nobile, aceea a aparatii integritatii teritoriale a diverselor popoare, dar in fapt fiind vorba, cum deja toata lumea stie, de o armata de ocupatie care trebuie intretinuta pe banii tarii “eliberate”. Lipsa soldatului american din tarile “eliberate” va duce la o scadere drastica a puterii dolarului pe piata internationala. Doar ca asta nu se va intampla atata
marți, 20 mai 2008
Abonați-vă la:
Postări (Atom)