Creditele ipotecare se dau tot mai greu

Iar intre timp s-au ridicat si costurile. Pentru ca daca piata imobiliara din SUA se clatina, inseamna ca este o perioada buna pentru a profita si a mai face niste bani pe seama doritorilor de credite. In fond, cand piata se clatina, bancile trebuie sa se consolideze. Si cum se pot consolida bancile mai bine decat profitand de un asa-zis dezechilibru imobiliar international? Cei care creier si il lasa sa si gandeasca isi dau seama cum sunt lucrurile care vin de la americani, sunt artificiale, create special pentru a justifica actiuni ulterioare. Asa ca s-a mai creat o falsa criza imobiliara iar efectul a fost cel scontat: oamenii au intrat in panica si au inceput sa scoata mai multi bani din buzunare pentru achizitiile imobiliare. Desteapta miscare, nu?
Revenind la Romania, bancile au inasprit conditiile de acordare a creditelor pentru achizitii imobiliare: unele solicita garantii mai mari si evalueaza mai drastic apartamentele, altele au sporit costurile la creditele ipotecare. Unele banci mizeaza asadar pe cresterea continua a preturilor in domeniul imobiliar, chiar daca nu intr-un ritm la fel de sustinut ca pana acum. Toate institutiile bancare sunt atente la semnalele din SUA si incearca sa se conecteze la ceea ce se intampla pe piata imobiliara de acolo.

Prima masura a fost cea de a verifica mai atent evaluarile imobilelor in conditiile in care multe dintre case erau supra evaluate, tocmai in ideea obtinerii unui credit marit. Asta a facut ca numarul clientilor pentru creditele ipotecare sa scada drastic fata de aceeasi perioada a anului trecut, in conditiile in care profitul final al bancilor a fost mai mare decat in 2007. Situatia este in favoarea firmelor serioase de constructii, care ofera apartamente in cadrul unor proiecte imobiliare, la preturi mult mai avantajoase decat achizitionarea unui imobil vechi de 20 sau mai bine de ani. In plus, cererea de locuinte va fi in fiecare an mai mare decat oferta, tinand cont, pe de o parte ca populatia Bucurestiului creste constant, cu un procentaj anual cuprins intre 0,5 – 1%, iar pe de alta parte tinand cont ca multe firme din provincie (si persoane particulare0 achizitioneaza apartamente de serviciu in capitala, preferand aceasta situatie decat cheltuielile hoteliere foarte mari.
In urma masurilor de adoptare a normelor proprii ale bancilor comerciale si a normelor BNR impuse, s-a ajuns la o crestere a gradului de indatorare de la 40% la 60-70% din venitul net. De la primirea avizului BNR pentru normele proprii de acordare a creditelor si pana in prezent, clientii au tins sa se indatoreze pana la gradul maxim permis, respectiv de 65% pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca si pentru toate creditele de investitii de pe piata imobiliara 60% pentru creditele de nevoi personale.

Atentie la evaluatorii de imobile!

In conditiile in care multi doresc sa obtina un credit ipotecar, una dintre cerintele bancii este aceea ca solicitantul sa apeleze, pentru evaluarea imobilului, la un evaluator agreat de banca. Cei mai multi stiu, din barfe si din experientele altora, ca daca vrei ca apartamentul sa-ti fie evaluat la o suma suficient de mare, trebuie sa scoti niste bani din buzunar, pentru evaluator. Nu vorbim despre taxele percepute de evaluator si pentru care primesti, uneori, chitanta. Vorbim despre sumele de bani pe care te straduiesti sa le bagi in buzunarul evaluatorului sub diverse denumiri, ocolind cuvantul “spaga” care iti poate crea neajunsuri.

De exemplu, ii spui ca ai nevoie cat mai repede de evaluare si ca banii suplimentari sunt pentru munca lui suplimentara, ca sa stea peste program sau chiar in week-end si sa iti rezolve problema. Si toata lumea este multumita, cel putin la prima vedere.
Problema este ca, daca dai niste bani, esti sigur ca omul respectiv chiar isi face treaba. Si atunci nu mai citesti raportul de evaluare decat cel mult dupa obtinerea creditului. Si atunci ai surprize mari: vezi ca evaluatorul NU a trecut in raportul de evaluare unele modificari din imobil si care ar fi dus, indiscutabil, la o marire a valorii apartamentului.

De exemplu, ai termopane la toate geamurile iar in raportul de evaluare scrie ca tamplaria este din lemn, normala.

Sau ai doua aparate de aer conditionat, functionale, iar fotografiile luate de evaluator din apartament arata totul, mai putin aparatele de aer conditionat. Mai ales ca, in raportul de evaluare, exista o rubrica unde se putea trece si existenta aerului conditionat.

Se mai intampla sa ai usa metalica iar in raportul de evaluare sa nu iti apara nici asta.

Si iarasi, se mai intampla ca in apartamentul pe care vrei sa il cumperi, caloriferele sunt complet noi – lucru care nu apare in raportul de evaluare – iar instalatiile sanitare abia inlocuite – in timp ce in raport, evaluatorul a trecut ca sunt vechi.

Evident, evaluatorul a uitat sa mentioneze in raportul sau ca balconul este inchis.

Dupa cum spuneam, astea toate le citesti abia dupa ce banca te anunta ca in loc de 100.000 de euro, solicitati, iti da doar 90.000 de euro. Iar in primul moment iti vine sa suni la OPC si prin alte parti dar realizezi ca este prea tarziu si sa singurul lucru pe care l-ai face in felul acesta ar fi sa-ti bati singur cuie in talpa, sa declansezi vreo ancheta, sa faci banca sa-si revizuiasca decizia. Asa ca strangi din dinti, te duci in fata oglindei si iti spui ca ai fost un prost si ca data viitoare o sa fii mai atent.

Deci, dragi solicitanti de credite, deschideti ochii si cititi raportul de evaluare inainte de a-l depune la banca. Este un lucru complet gratuit, dureaza doar cateva minute si va poate ajuta sa obtineti banii doriti de la banca.

Mii de romani isi pierd casele din cauza datoriilor

Numarul executarilor silite ale ipotecilor bancare a crescut semnificativ de la inceputul acestui an. Preturile de vanzare sunt, de multe ori, sub media pietei. Bancile au organizat numai anul acesta cateva mii de licitatii pentru vanzarea ipotecilor constituite de clientii rau-platnici, noteaza Cotidianul.
De la inceputul anului avem aproape o mie de cazuri de acest tip. In aceasta faza, dosarele in cauza au trecut de filtrul negocierilor colectorilor nostri de debite si banca, in mod firesc, a trecut la faza de executare silita, intrucat acest lucru se face fara sa mai fie necesar un proces, deoarece contractul de ipoteca este titlu executoriu.
In 2008, companiile specializate se asteapta la un numar total de executari care sa depaseasca 7.000 de cazuri, la o valoare medie de 100.000 de euro per locuinta.
Datornicii foarte mari sunt, in general, feriti de procedura de executare silita din diverse cauze. In general, sumele mari ajung arareori in faza de executare silita, pentru ca ele tin in general de clienti de magnitudine ai bancii si se prefera cautarea pana in panzele albe a unor solutii de compromis. Mai sunt si manageri de banca care prefera sa nu se ajunga aici din diverse motive care tin de imaginea lor.
Ponderea totala in cazul executarilor de garantii ipotecare este de 70% bunuri imobile din zona creditelor garantate cu ipoteca acordate persoanelor fizice si 30% bunuri imobile apartinand persoanelor juridice.

Capcana creditelor in franci elvetieni

La ora actuala tot mai multe banci ofera clientilor lor credite in franci elvetieni. Iar clientii iau astfel de imprumuturi. Si cum sa nu-l ia, daca este singura modalitate de a primi un credit?
In felul acesta, prin aruncarea pe piata, puternic, a francului elvetian, s-a obtinut o apreciere a acestuia, o crestere cu 22% numai in 2007. Asta inseamna ca cei care au apucat sa ia credite in franci elvetieni, acum sunt prinsi in propria lor capcana. Ei insisi, prin acceptarea creditului in moneda elvetiana, au ajutat la cresterea valorii acesteia, deci practic si-au crescut propriile datorii. Asta in conditiile in care omul, cand ajunge la banca, are impresia ca trebuie sa ia tot ce-I da banca, pentru ca altfel nu se mai alege cu nimic.

Unii au iesit la rampa si au sustinut, despre francul elvetian, ca este una dintre cele mai stabile monezi, iar dobanda de referinta este stabila si la un nivel scazut. Insa trebuie mentionat faptul ca exista un pericol al aprecierii francului elvetian care va conduce automat la o noua scumpire a creditelor in aceasta moneda exotica. Daca ati luat credite in moneda straina, incurajati-I pe altii sa ia credite in lei. Doar in felul acesta se va mai aprecia si leul in raport cu moneda straina, oricare ar fi aceea si vor scadea datoriile contractate la banci in valuta.

Un alt pericol este cel al schimbului valutar, adica la transformarea leilor in franci elvetieni. De obicei romanii nu gasesc la casele de schimb valutare sa cumpere franci elvetieni. Astfel ca singura optiune care ramane este platirea ratei direct la casa de schimb valutar a bancii de la care s-a luat imprumutul si acceptarea implicita a ratei de schimb afisate de banca. Iar aici apare evident o problema, pentru ca bancile cer preturi mai mari pentru francul elvetian, ceea ce poate duce la o scumpire a ratei cu pana la 1-2%.
Dar, dupa cum spuneam, romanii iau orice fel de credit, numai sa-l obtina. Iar bancile, ulterior, executa aproape 70% dintre rei, ca si rau platnici.

In plus, analistii atrag atentia ca cei care prefera sa se imprumute in franci elvetieni se expun la riscuri valutare similare cu cele aferente unor credite in alte valute, precum euro sau dolar.

Este adevarat ca rata de schimb dintre francul elvetian si euro, care determina si cursul dintre leu si francul elvetian, a fost cat de cat stabila in ultimii ani. Numai ca riscul potential este mai mare cu cat raportul dintre leu si moneda elvetiana se stabileste indirect, iar eventualele socuri nu pot fi atenuate pe piata valutara locala.

BNR sugereaza bancilor comerciale sa renunte la acordarea de credite in franci elvetieni, deoarece acestea se pot dovedi scumpe pe termen lung. Dar cine credeti ca o sa spuna, “da, BNR, ai dreptate, noi renuntam sa mai bagam ceva bani in buzunar”?

Probabil ca singura solutie ar fi aceea de impunere, de catre BNR a unor masuri administrative prin care sa se limiteze acordarea de credite in franci elvetieni.
In acelasi timp, pentru ca Dumnezeu mi-a dat minte si ma lasa sa o folosesc, ma gandesc: cum se poate, ca la acordarea de rcedite in euro sau dolari, sa nu se fi facut atata tevatura? De ce tocmai acum, cand bancile elvetiene au intrat pe piata romaneasca? Pai raspunsul este simplu, fratilor: ciolanul valutar este deja impartit. Daca mai vine inca unul si trage de el, cu ce mai raman ceilalti? Va dati seama ca cei vechi vor pierde? Va dati seama ca vor baga mai putini bani in buzunar? Si de aici, va dati seama ca romanul mai prinde si el cate un credit in favoarea lui? Si daca incepe romanul sa aibe si bani, va dati seama ca se va mai gandi si la altceva decat la ziua de maine. Si atunci, cine isi doreste asa ceva? Asa ca hai sa descurajam acordarea de credite in franci elvetieni, pentru ca nu avem nici un interes ca romanul sa mai si gandeasca!

Va fi desfiintat comisionul de returnare in avans a creditului

Clientii bancilor care vor sa ramburseze anticipat un imprumut nu vor mai plati taxa de penalizare in viitorul apropiat, relateaza Antena 3.

Comisionul perceput de banci in acest caz este abuziv, iar UE urmareste eliminarea lui in urmatorii doi ani.

Penalitatile ii costa cel mai mult pe clientii care au leasing, deoarece sunt nevoiti sa suporte, pe langa taxa de penalizare, si o serie de consecinte fiscale.

In cazul leasingului, comisionul pentru plata in avans a creditelor poate ajunge chiar la 7% din valoarea acestora.

In Romania, doua banci au exclus comisionul de rambursare anticipata, dar percep un comision initial mai ridicat.

Alte institutii bancare elimina penalizarea dupa cativa ani de la acordarea imprumutului sau micsoreaza procentul penalitatii in functie de data scadentei.

Pana la eliminarea comisionului, singura solutie pentru clientii care nu vor sa plateasca taxa de rambursare anticipata este sa dea banca in judecata.

Creste riscul de neplata a creditelor

Riscul de neplata a creditelor va creste, conform analistilor, in urmatorii ani, in conditiile in care tendinta de indatorare pe termen din ce in ce mai lung este mare, iar creditarea in valuta a cunoscut o explozie fantastica..
Daca indatorarea se face cu scadente lungi, indicatorii de performanta scad. In acest sens, bancile asteapta o inasprire a conditiilor de creditare, impuse de catre BNR, ceea ce, in final, se va resimti de catre client, prin suportarea unor costuri mai mari ale finantarii.

Referitor la creditele in valuta, companiile au o expunere semnificativa, dar scenariile de stress-testing pe acest segment arata ca impactul sistemic ar fi moderat, chiar si in cazul unor majorari cu 5 puncte procentuale ale dobanzilor pentru imprumuturile in euro si cu 5 pana la 10 puncte procentuale pentru dobanzile la lei.

Cat despre creditele in franci elvetieni, valuta considerata mai riscanta, impactul imprumuturilor neperformante asupra calitatii portofoliilor bancilor comerciale din Romania va incepe sa se vada in 2009 - 2010, in conditiile in care creditarea in aceasta moneda a luat un avant puternic abia din 2007. Analistii incearca sa atraga atentia si asupra dificutatilor pe care le-ar putea intampina, in viitor, bancile comerciale care se finanteaza pentru a acorda credite in franci elvetieni, expansiunea acestei valute fiind ajutata de bancile mici care vor sa intre si ele pe piata creditelor catre populatie.

Cum se va extinde piata de credite

Creditele pentru populatie vor continua sa inregistreze cresteri pentru maximum doi ani, chiar daca ritmul va fi ceva mai scazut. Asta a fost, pe scurt, declaratia facuta de presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Ghetea, in cadrul seminarului Retail Banking.

Intr-o perioada de aproximativ doi ani creditul pentru persoane fizice va continua sa creasca, atat datorita provizionelor constituite cat si a restrictiilor pe care le impun bancile, cum ar fi reducerea creditarii in valuta.

In plus, in viitor va exista o cerere foarte mare pentru fonduri europene, care nu pot fi luate daca nu demonstrezi ca ai facut ceva. Nu poti cere fonduri pentru o afacere inexistenta sau falimentara. Si atunci se vor vinde foarte bine firmele vechi.

Acestea se vor cauta pentru istoricul lor, urmand ca noul proprietar, intr-un interval de pana la 6 luni sa le rentabilizeze si sa ofere un plan de dezvoltare pentru perioada imediat urmatoare. In felul acesta se va pune mana, de fapt se vor accesa, cum se spune, fonduri europene.

Bancile nu sunt de acord cu toate recomandarile BNR de a limita creditarea pentru populatie, intrucat trebuie sa isi sustina afacerile prin extinderea produselor si a serviciilor. In felul acesta, pe piata creditelor vom asista la o expansiune a creditelor de consum, acestea fiind cele la acordarea carora bancile comerciale au libertate de acordare mai mare.

Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor sustine ca perioada de scumpire a creditelor in lei nu va dura foarte mult, fiind posibil ca bancile sa revina la costurile din 2007. El considera, totusi, ca bancile comerciale sunt preocupate de scaderea costurilor prin diminuarea comisioanelor si a dobanzii.

Previziunile insa nu arata ca asta se va intampla foarte curand, in Romania existand o piata mare a cererilor de credite. Cel mai probabil, creditele de consum se vor extinde pe o perioada mai mare de rambursare.

Astfel, oamenii, in loc sa returneze un credit de, sa spunem, 200 lei pe luna, timp de 10 ani, vor returna 150 lei pe luna timp de 15 ani, in felul acesta bancile impacand si capra si varza, adica incercand sa respecte si normele BNR de acordare a creditelor si in acelasi timp permitand accesul, la piata de credite, a unui numar mai mare de clienti.

Bancile vor rezerve minime obligatorii si pentru leasing

Bancherii vor ca si firmele de leasing sa plateasca rezerve minime obligatorii, scrie astazi Ziarul Financiar. Asociatia Romana a Bancilor a solicitat BNR ca si societatile de leasing ca constituie rezerve, in contul creditelor externe contratate pentru finantare. Presedintele ARB, Radu Gratian Ghetea, explica in ZF: “Societatile de leasing isi pot finanta portofoliul de active contractand credite externe pentru care nu sunt obligate sa constituie rezerva minima obligatorie”. ZF noteaza ca, in opinia bancherilor, acest lucru creaza un avantaj competitiv major si departamentele de leasing ale bancilor.
Raspunsul BNR la aceste propuneri a fost negativ. “Impunerea unei astfel de norme contravine atat legislatiei in vigoare, inclusiv mecanismului reglementat de Banca Central Europeana, cat si practicii altor banci centrale”, a raspuns bancherilor prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu. Opinia este impartasita si de reprezentantii companiilor de leasing. Mai mult, arata in ZF Adriana Ahciarliu, scretarul general al Asociatiei Societatilor de Leasing din Romani, institutiile financiare nebancare nu prezinta acelasi risc seismic precum bancile, intrucat nu atrag fonduri de la populatie. In ciuda raspunsurilor de la BNR, presedintele ARB spune ca bancile vor continua sa faca lobby pe aceasta tema.
“O rata mai mica iti scumpeste creditul la banca”, titreaza Adevarul. Pe scurt, publicatia arata ca un credit rambursat in rate mai mici, pe o perioada mai lunga, este considerabil mai scump decat unul similar, dar platit intr-un interval mai scurt si, automat, cu o rata lunara mai mare.
Adevarul da exemplul unui credit de nevoi personale de 10.000 euro, contractat de doua persoane, una a cerei venituri ii permit sa achite lunar o rata de 245 euro, iar alta o rata de 170 euro. In primul caz, banca ii va putea acorda creditul pe 5 ani, in timp ce a doua persoana va putea contracta imprumutul de 10.000 de euro pe 10 ani. La final perioadei, in primul caz clientul va rambursa bancii 13.800 euro, iar cel cu creditul pe 10 ani va plati cu 4.500 euro mai mult, respectiv 18.350 euro.
“Cu cat valoarea creste, cu atat diferentele sunt mai vizibile. De exemplu, un credit imobiliar de 100.000 euro, rambursat pe 30 de ani, va costa cu aproximativ 100.000 euro mai mult decat unul pe 15 ani”, scrie Adevarul.
Business Standard scrie ca “Romanii ar plati o rata la masina mai mare decat germanii”, datele prezentate fiind extrase dintr-un studiu realizat de GE Money in cinci tari europene. Conationalii nostri sunt dispusi sa plateasca lunar pentru o masina o suma de 350 de euro, mai mult decat nemtii (260 euro), polonezii (230 euro), cehii (150 euro) sau maghiarii (110 euro).
“Aproximativ 32% dintre romani sunt dispusi sa ramburseze suma contractata prin leasing in patru-cinci ani, in timp ce restul tarilor opteaza pentru o rambursare in patru ani, iar Germania doar in trei”, noteaza Standard. In privinta modalitatilor de finantare pentru achizitionarea unei masini, majoritatea romanilor prefera sa apeleze la economii, apoi leasing si credite bancare.

Romanii datoreaza bancilor 169 milioane euro

Restantele acumulate de populatie la rambursarea creditelor bancare au urcat usor in martie, apropiindu-se de 628 de milioane de lei (echivalentul a 169 de milioane de euro), arata datele BNR, dupa un salt de 8% in februarie.

Temperarea a venit dupa un salt puternic in februarie, cand soldul urcase cu aproape 8%. Desi luna martie a adus un nou varf istoric al restantelor, ritmul anualizat de crestere a inregistrat o incetinire sensibila.

Comparativ cu martie 2007, cresterea este de 93%, ritmul incetinind astfel de la 100% in februarie sau 117% in septembrie. Exprimata in euro, cresterea din martie curent fata de martie 2007 este de numai 74%, in conditiile in care cursul s-a depreciat in acest interval.

Abia din luna aprilie cresterea anuala va putea fi calculata exact, in conditiile in care BNR a schimbat in aprilie anul trecut metodologia de raportare.

Astfel, daca initial BNR contabiliza doar restantele la creditele mai mici de 20.000 de lei acordate clientilor individuali, din aprilie anul trecut a inceput sa preia aceste informatii de la Biroul de Credit, organismul creat de bancile comerciale pentru a gestiona informatii privind piata creditelor de retail.

Spre deosebire de BNR, care colecta informatii doar pentru creditele mai mici de 20.000 de lei acordate clientilor individuali, Biroul de Credit urmareste toate expunerile, indiferent de valoare.

La sistemul Biroului participa 28 de banci comerciale (acoperind 98,5% din piata de retail), dar si sapte societati de credit de consum si doua de leasing de consum.

Potrivit unor date prezentate recent de Biroul de Credit, peste 2 milioane de persoane au fost raportate in ultimii patru ani cu restante la credite.

Datele BNR arata ca la sfarsitul primului trimestru 365.334 de persoane inregistrau restante curente la rambursarea unor credite, respectiv cu circa 10.000 mai putine decat in februarie. Numarul este chiar mai mic decat in ianuarie.

Cea mai mare parte a restantelor provin de la creditele in lei, cu un sold de 532 de milioane de lei, in scadere insa cu aproape 4 milioane de lei fata de luna precedenta.

Restantele la imprumuturile in moneda locala au o pondere de aproape 85% in total, cu mult mai mare decat cea aferenta creditelor in lei in totalul finantarilor acordate de banci, respectiv de circa 50%.

La creditele in euro restantele au urcat cu 4,4% fata de luna precedenta, pana la echivalentul a 92,5 milioane de lei (24,8 milioane de euro).

Variatia nu este influentata de cursul de schimb, in conditiile in care euro era la sfarsitul lui martie la niveluri apropiate de cele la care se gasea la sfarsitul lui februarie, de 3,72 lei.

La creditele in dolari restantele au continuat sa coboare usor.

Creditul contractat de populatie a urcat in primele trei luni ale anului cu 11%, pana la 79,6 miliarde de lei (echivalentul a 21,4 miliarde de euro).

Ponderea restantelor se mentine astfel la 0,8%, un nivel care nu este considerat ingrijorator de bancheri.

Cum se cumpara o casa (1)

Romanii isi doresc case dar nu au cu ce sa le cumpere. In timp ce aproape 6 milioane de romani ar vrea sa se mute, ceva abia mai mult de 400.000 isi permit sa obtina credite de la banci. Mai ales, dupa ce normele BNR au restrictionat si mai mult conditiile de acordare a creditelor. In felul acesta, creditele raman pentru cei cu bani. In fond, este mai usor sa-ti recuperezi banii de la astfel de persoane decat sa deschizi procese costisitoare si care cine stie cat pot dura.
Statisticile arata ca in jur de 25% dintre romani au planuri, pe urmatorii 10 ani, sa-si ia un credit imobiliar, in timp ce, la ora actuala doar 7,5% isi permit acest lux. Si asta pentru ca majoritatea potentialilor clienti au, la ora actuala, sub 29 de ani, ceea ce inseamna ca inca nu au niste venituri ridicate, fiind la inceputul activitatii lor in munca.
Totodata, exista deja persoane care vor sa-si achizitioneze o a doua locuinta, in conditiile in care, inchiriind-o, vor reusi sa acopere o parte din bani din chirie. In plus, faptul ca sunt deja proprietari ai unui apartament, le creste posibilitattea obtinerii creditului de la banca, in conditii mai bune decat daca nu ar avea nici o proprietate.
Ritmul de crestere a creditelor ipotecare se va domoli, chiar daca imprumuturile pentru achizitia de case se vor situa undeva intre 5 – 6% din PIB, in conditiile in care anul trecut au reprezentat doar 3,7%.
La ora actuala bancile se adreseaza populatiei cu venituri superioare sau suplimentare. In Bucuresti, costul unui metru patrat de locuinta este undeva in jur de 2.000 euro/metrul patrat, iar cererea mare de locuinte face ca nivelul pretului sa se mentina ridicat. Asta in conditiile in care dezvoltarea urbanistica prevede, doar pentru capiytala, construirea a 35.000 de apartamente in urmatorii 10 ani. Lipsa de incredere a populatiei in proiectele imobiliare face ca dezvoltarea acestora sa se desfasoare lent. Oamenii se tem sa nu fie escrocati, mai ales ca li se cer inainte niste bani. Operatiuni de anvergura gen Caritas sau FNI – CEC, i-au determinat pe romani sa nu mai scoata cu usurinta banii din buzunare. Din acest motiv constructiile noi sunt rgeu finalizate si nu o data prezinta costuri suplimenatre fata de contractul initial.
Inasprirea conditiilro cerute de BNR pentru acordarea creditelor imobiliare a determinat bancile comerciale sa suspende perioada de gratie de 6 luni, oferita cu generozitate, in asa fel incat romanul debitor sa poata avea timp sa-si puna finantele in ordine inainte de a incepe sa achite ratele creditului.
Banca cu cele mai bune conditii de creditare a fost, in anul 2007, Credit Europe Bank. In primul rand prin faptul ca cereau doar 5% avans, avans pe care tot ei il puteau pune la dispozitia solicitatorului de credit, prin imprumutul pentru nevoi personale. In felul acesta, viitorul debitor putea face creditul pentru nevoi personale, il depunea ca avans, iar ulterior putea sa faca si creditul imobiliar. Banca avea suficiente garantii. In primul rand, solicitatorul de credit era obligat sa isi asigure locuinta, la o societate agreeata de banca, dar pentru o suma care acoperea nu doar creditul acordat de CEB ci aproape 180% din acesta. Astfel, pentru un credit de 114.000 euro acordat pentru cumpararea unui apartament, cumparatorul trebuia sa asigura apartamentul pentru suma de 200.000 de euro. Iar esalonarea unui credit de 110.000 de euro, pe o durata de 30 de ani, ducea la restituirea sumei de 300.000 de euro. Evident, toata lumea era multumita: banca pentru ca obtinea castigul scontat, iar cumparatorul pentru ca doar asa putea sa-si cumpere o locuinta proprietate personala.

Perspective americane in 2008

Anul 2008 va fi unul al tensiunilor pe piata creditelor. Tonul l-a dat deja piata imobiliara americana unde cumparatorii nu mai pot sa faca fata costurilor ridicate. In plus, incet-incet, au iesit la iveala o serie de manevre prin care diverse persoane, in spatele unor firme puternice, au dat efectiv bani cu camata ocolind sistemul fiscal american.
Dar cum America este tara tuturor posibilitatilor, probabil ca respectivii nu vor pati nimic, armatele de avocati avand grija ca datoriile sa revina, cel mai probabil, unor firme fantoma cu sedii prin cine stie ce paradisuri fiscale.
Asta inseamna ca spre finalul anului creditul va renaste din propria sa cenusa, iar americanul de rand va fi, inca o data, convins ca statul ii apara drepturile, continuand sa plateasca taxe si impozite si votand asa cum i se cere, avand impresia ca el este cel care alege si alegand, in realitate, ceea ce trebuie.
Evident, totul este pentru linistea si siguranta cetateanului, asa ca daca cei din spatele puterii americane au gasit un sistem de programare a controlului in masa, cine suntem noi sa ii criticam?!
Si tot evident, acest control va trebui sprijinit, in continuare, de prezenta trupelor americane in afara tarii, in numele unei cauze nobile, aceea a aparatii integritatii teritoriale a diverselor popoare, dar in fapt fiind vorba, cum deja toata lumea stie, de o armata de ocupatie care trebuie intretinuta pe banii tarii “eliberate”. Lipsa soldatului american din tarile “eliberate” va duce la o scadere drastica a puterii dolarului pe piata internationala. Doar ca asta nu se va intampla atata

Imobiliare imobiliare

Imobiliare imobiliare